随着移动网络的普及和金融创新科技水平的提升，在线支付、线上商业银行贷款等金融创新服务项目在公众日常日常生活中的触达率越来越高。几年前，普通人想获得一笔消费贷，只能透过商业银行或消费金融创新公司的APP获取。而近两年，就连许多提供更多购物、送餐等日常生活服务项目的APP都在想方设法推出借款服务项目。这给使用者增添了哪些困扰？为什么各式各样APP遇冷“求要钱”？网络金融创新服务项目又该如何发展？
警惕借款推广“陷阱”
点送餐时，网络平台提示信息能申领优惠券，点进去发现要完成商业银行贷款才能申领；看短视频时，右上角的小快捷方式不断地提示信息点选链接即可商业银行贷款；哪怕是坐车枭女领张折扣券，都要信贷业务商业银行贷款后才能领。许多网友忍不住聊著：“如今各式各样APP都像是在催我要钱一样，真怕自己一不留神就欠债了。”日常生活类应用软件为商业银行贷款服务项目“引流”究竟有多夸张，才会引发使用者有这种评价？为此，记者下载了许多APP一探究竟。
除了支付宝“借呗”、QQ“微粒贷”等较为熟悉的商业银行贷款商品外，就连B2C类、日常生活类、出行类，甚至与金融创新毫不沾边的工具类APP都开始提供更多商业银行贷款销售业务。“我就用Dolphin秀修个图，哪须要跟它要钱啊。”这波操作让不少使用者哭笑不得。
不仅如此，这些APP为了“帮助”客户成功要钱也是煞费苦心，各式各样奇葩操作层出不穷。不少使用者反映在使用APP时容易偶然间促发商业银行贷款。“有时付谢华就显示商业银行贷款销售业务的广告，而且点选‘关闭’的地方特别小，手滑碰到别的地方就重定向到商业银行贷款界面了。”“家里老人刚学会用智能手机坐车，但有时稀里糊涂地就点到商业银行贷款了，借完了她也不知道，还是后来我们接到电话才赶紧帮她关了。”
随处可见的“要钱”入口，确实给部分人群提供更多了便利。通常情况下，在商业银行等金融创新机构商业银行贷款时，商业银行贷款人要提交各式各样证明材料，有时还不一定能透过。相比之下，在APP上商业银行贷款就轻松多了，点个“同意开通”、刷个“人脸”，没多久钱就借到手了。这种灵活性为即时情况下须要资本金支持的使用者提供更多了实际帮助，不失为备选方案。
须要注意的是，APP里的商业银行贷款通常是信用商业银行贷款，虽然基准利率比消费商业银行贷款低，但如果欠费，产生的本息却比商业银行的抵押商业银行贷款高很多。业内提示信息，各式各样APP里的商业银行贷款商品以低息吸引使用者，等到使用者填入各式各样个人信息后，年基准利率就会上涨，一年本息上涨至少10%，更高的甚至超过20%，而这些企业融资的成本往往只须要2%至3%。
记者在咨询某送餐网络平台客服人员时得知，其商业银行贷款资本金由注册在重庆的2家小贷公司提供更多，日基准利率为0.02%至0.065%。客服人员称大多数使用者的基准利率普遍为0.05%，转换成年基准利率就是18%。虽然基准利率不算低，但在国家规定的受保护蓬泰莱县基准利率范围内。谈及使用者欠费如何处理时，客服人员则表示会有3天过渡期。要钱欠费后，将从欠费之日起existed欠费罚息，按每日0.05%收取，直到还清为止不再existed，欠费时间越长、欠费本金越大，所产生的本息就越高。
招联首席副研究员、复旦大学金融创新研究院兼职副研究员董希淼建议，普通的金融创新顾客如果须要商业银行贷款，尽量找正规的金融创新机构。如果在网络网络平台上商业银行贷款，一定要找靠谱的大网络网络平台。
网络流量增值的重要形式
为什么现在的APP都热衷于“要钱”给使用者？专家则表示，简单来说，在金融创新增值的潮流和趋势下，这是网络平台获客后网络流量增值的重要形式。
中国邮政储蓄商业银行副研究员娄飞鹏认为，金融创新公益活动都要列入市场监管并有执照市场准入，没有执照市场准入从事金融创新服务项目本身就是违规，金融创新顾客权益也得不到保障。金融创新机构透过网络平台提供更多金融创新服务项目，须要建立专门平台，机构合作时也需明确合作范围并严格遵守。
小米集团创始人马云在2017年曾则表示，将来所有的商业巨头都是网络公司，也都是金融创新公司。如今日新月异的市场竞争环境促使各网络平台不断寻找创新的销售业务模式，其中导入商业银行贷款商品成为各大APP的新尝试。业内认为，这一措施的背后涉及多方面因素，从海外并购到使用者体验再到市场市场竞争，这些因素共同构成了各类应用软件导入商业银行贷款商品的复杂动机。
首先，导入商业银行贷款商品能够更有效地进行海外并购。透过提供更多商业银行贷款服务项目，网络平台能将其海量的使用者群体转化为潜在的商业银行贷款使用者，从而增加资本金流动性。这种运作形式有助于网络平台更好地应对市场波动，提高盈利水平。同时，透过商业银行贷款商品，送餐网络平台能借助使用者的还款本息等形式实现多元化的盈利模式，减轻对单一销售业务的依赖。
其次，导入商业银行贷款商品能增强使用者黏性。以送餐网络平台为例，透过为使用者提供更多商业银行贷款服务项目，将自身从简单的食品配送提供更多商转变为全方位日常生活服务项目网络平台。这对网络平台来说，不仅意味着更高的使用者留存率，还能拓展销售业务范围，进一步巩固市场份额。
然而，这一措施也增添了一系列影响。对使用者而言，送餐网络平台与金融创新商品结合能为其提供更多更为便捷的商业银行贷款平台，满足许多即时或非计划性的资本金需求。然而，这也可能导致使用者过分商业银行贷款或偶然间促发商业银行贷款，增加金融创新风险。对送餐网络平台而言，导入商业银行贷款商品能增添额外的盈利平台，同时加强其在市场竞争激烈的市场中的立足点。但，这也使得网络平台须要承担更多的金融创新责任，包括商业银行贷款欠费风险和市场监管合规等方面。
董希淼也则表示，金融创新服务项目并非越下陷越好，金融创新机构、网络网络平台应采取措施，有效严防过分下陷、过分信贷业务增添的“不该贷”“过分贷”等问题，进一步降低“共债风险”的发生概率。
金融创新市场监管要加力跟上
中央金融创新工作会议强调，要全面加强金融创新市场监管，有效严防化解金融创新风险。切实提高金融创新市场监管有效性，依法将所有金融创新公益活动全部列入市场监管，全面强化机构市场监管、行为市场监管、功能市场监管、穿透式市场监管、持续市场监管，消除市场监管空白和盲区，依法办事、敢于亮剑，严厉打击非法金融创新公益活动。
此前，原中国银保监会会同中国人民商业银行等部门发布了《网络小额商业银行贷款销售业务管理暂行办法（征求意见稿）》，其中第二十四条明确指出：经营网络小额商业银行贷款销售业务的小额商业银行贷款公司应当按照法律法规、国务院商业银行业监督管理机构和监督管理部门有关要求做好金融创新顾客权益保护工作。销售业务办理应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，使商业银行贷款人明确了解商业银行贷款金额、期限、价格、还款形式等内容，并在合同中载明。禁止诱导商业银行贷款人过分负债。禁止透过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰形式催收商业银行贷款。禁止未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，以及禁止非法买卖或者泄露客户信息。
今年，金融创新市场监管部门已完成网络金融创新风险专项整治，近5000家P2P网贷机构全部停业。业内则表示，不论是市民消费还是生产经营，网贷需求依然巨大。因此，商业商业银行、消费金融创新公司、各类网络公司高度重视消费金融创新，并加大投入发展。
“网络平台在获取客户相关信息时，应坚持最小化原则。”董希淼认为，不该获取的信息坚决不获取，更不能未经使用者授权就非法获取信息。如果商业银行贷款出现问题，要依法催收。同时，相关信息披露要全面、准确、及时，要充分全面真实地告知相关信息，如点选授权后信息要用于何处、商业银行贷款由哪家机构提供更多、商业银行贷款基准利率是多少、基准利率是日基准利率还是月基准利率、有没有其他保险费和担保费等。
同时，央行近期发布的《中国人民商业银行货币政策执行报告（2023年第三季度）》也指出，将继续加强金融创新市场监管和风险防控，完善金融创新市场监管的法律法规和制度规范，强化金融创新市场监管的协调和协作，提高金融创新市场监管的有效性和及时性；将继续严防化解金融创新风险和隐患，加强对金融创新机构、金融创新商品、金融创新市场的监测和评估，及时发现和处置金融创新异常及危机，保障金融创新市场的稳定和安全。
编辑：陈诗文 责任编辑：刘亮
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