大统计数据时代，信用风险防范与统计数据两者间的联系更加密切信用风险防范视点下的统计数据环境治理，首要解决的是何谓“信用风险防范统计数据”，或是说应如何表述什么样属于信用风险防范统计数据的范畴，并以此为起程点，明确统计数据环境治理最后须要达到的终极目标、积极开展统计数据环境治理的对象，什么样细分层次Pudukkottai的统计数据须要被环境治理，和统计数据环境治理的原则。
目录一. 难题的大背景1. 存有难题2. 表述与认知3. 有关经济政策3.1 统计数据环境治理3.2 统计数据USB3.3 统计数据检查4. 环境治理终极目标5. 环境治理准则6. 应用领域方式二. 统计数据环境治理1. 控制技术视点1.1 统计正则表达式1.2 统计计算机程序
2. 销售业务视点2.1 顾客统计数据2.2 买卖统计数据三. 引言节录统计数据，须要从销售业务特性和控制技术特性两个方面上看销售业务层次仅是统计数据特性的其中一项内容，如果仅从销售业务视点来探讨统计数据环境治理，存有一定的不足之处，因此须要结合控制技术视点，共同组成对统计数据环境治理的重新认识。
本文将从统计数据环境治理的最后终极目标起程，依次从控制技术和销售业务两个角度，进一步预测并阐释信用风险防范视点下的统计数据环境治理一、难题的大背景商业银行在日常的销售业务积极开展过程中，积累了大量的原始统计数据，包括身份重要信息、买卖缴付、商品服务和其他有关统计数据，从信用风险防范的视点起程，构成了以“顾客+买卖”为核心的海量数据、多样化和直链统计数据体系。
伴随着政府机构规模和销售业务形态的不断演变，尤其是线泽姆良金融服务场景的普遍应用领域，统计数据，早已成为商业银行先行者发展的重要资产1、存有难题实践当中由于沿革、控制系统历史渊源、销售业务大背景、业务流程错位等多种因素，而造成的增量统计数据结果缺位、表头值不规范、表头间存有重要信息常量等现象，和由此产生的统计数据环境治理组织工作，已日渐成为商业银行信用风险防范销售财务管理组织工作中的难题之一。
从信用风险防范全业务流程管理组织工作的视点，相同销售业务控制系统间的统计资源共享与协同应用领域效果不佳，主要原因在于，由于信用风险防范牵涉的顾客管理组织工作、账户管理组织工作、理财业务缴付结算、商品和渠道管理组织工作和最后各单元下的统计数据处理组织工作，依次对应了相同的销售业务两条线，各源头销售业务控制系统的初始空间布局、销售业务导向、体系结构和覆盖面均有所相同，从相同的销售业务、控制技术和管理组织工作层次起程，基于各自的外部逻辑处理统计数据，导致对于相同表头的处理意见，最后可能依次储存了相同的值，或是仅储存了信用风险防范所需的部分统计数据。
相同控制系统的统计状态参数间既存有共通点统计数据、也有相似性统计数据，重要信息错位严重具体来说，信用风险防范管理组织工作，如果是横向贯穿了顾客和销售财务管理组织工作的全业务流程，则必然要求对“统计数据”层面的管理组织工作，一样须要覆盖至全政府机构，至少要实现政府机构外部跨控制系统或是虚拟化间、统计数据的点对点衔接与确权，下文中将对信用风险防范统计数据环境治理的第二层设计予以预测和阐释。
2、表述与认知狭义视点下的统计数据环境治理，可以认知为，仅是对发展史形成的错误统计数据的一种修改，主要指的增量统计数据的后续自查组织工作，包含牵涉到的统计数据提取、导出、分配、确权、审批、自查直至最后生态圈从更广义的视点上看，信用风险防范统计数据环境治理应涵盖对统计数据的重新认识、分类及应用领域与管理组织工作，统计数据的修改作为统计数据处理组织工作的其中一个结点而存有。
3、有关经济政策3.1 统计数据环境治理《法人商业银行洗钱和恐怖融资信用风险管理组织工作指引（试行）》（银反洗发〔2018〕19号）第一章第六条规定，“洗钱信用风险管理组织工作体系应包括但不限于以下要素：（一）信用风险管理组织工作架构；（二）信用风险管理组织工作策略；（三）信用风险管理组织工作经济政策和程序；（四）重要信息控制系统、统计数据环境治理；（五）外部检查、审计、绩效考核和奖惩机制”。
统计数据环境治理明确属于洗钱信用风险管理组织工作体系的要素之一19号指引第十二条同时规定了，“法人商业银行高级管理组织工作层承担洗钱信用风险管理组织工作的实施责任，执行董事会决议，主要履行职责包含：组织落实信用风险防范重要信息控制系统和统计数据环境治理”第五十六条规定，“法人商业银行应加强统计数据环境治理，建立健全统计数据质量控制机制，积累真实、准确、连续、完整的内外部统计数据，用于洗钱信用风险识别、评估、监测和报告”。
3.2 统计数据USB中国人民银行关于印发《义务政府机构信用风险防范买卖监测标准建设组织工作指引》的通知（银发〔2017〕108 号）第三章规定，“信用风险防范统计数据USB规范应成为各销售业务控制系统重要信息采集和统计数据传输的基础标准之一，统计数据完整性和逻辑验证应成为各销售业务控制系统重要信息采集、信用风险防范统计数据传输业务流程中的基础环节”。
3.3 统计数据检查中国人民银行关于印发《银行业商业银行信用风险防范现场检查统计数据USB规范（试行）》的通知（银发〔2017〕300号）规定，“自2018年3月1日起，中国人民银行及其分支政府机构组织实施的信用风险防范现场检查项目，被查银行业商业银行应按USB规范提供现场检查所需统计数据”。
4、环境治理终极目标统计数据环境治理的“最后终极目标”是什么？统计数据，一来可以帮助我们重新审视过去发生的客观现象，二来可以借助对发展史统计数据的预测结合控制技术手段的应用领域，预测未来可能的趋势，而当下发生的销售业务场景及连带而生成的统计数据本身，正成为“发展史统计数据”而被记载。
信用风险防范的三大核心义务最后是为了实现有效预防洗钱和恐怖融资信用风险，对于统计数据的应用领域与预测更多侧重于对“过往”的预测与判断，例如从以往的可疑买卖重要信息当中，识别可能隐藏的洗钱犯罪特征线索，从而达到预防洗钱活动的终极目标。
因此，信用风险防范视点下统计数据环境治理的最后终极目标，至少包含以下两点：• 强化销售业务重要信息和顾客重要信息的关联监测，促进信用风险防范领域统计数据的有效贯通与融合• 满足监管政府机构对于信用风险防范统计数据检查的规范和要求5、环境治理准则在明确了统计数据环境治理终极目标的基础上，进一步制定统计数据环境治理的准则。
一方面，从促进统计数据间的有效整合与应用领域起程，打通相同控制系统间、与信用风险防范管理组织工作有关的统计数据衔接和调用，首先须要明确信用风险防范统计数据的标准销售业务含义，其次确立各类型统计数据的唯一牵头管理组织工作部门，例如顾客重要信息的管理组织工作、买卖统计数据的管理组织工作。
强调统计数据牵头管理组织工作的唯一性，其意义在于统计数据被载入控制系统后，明确今后的调用、确权及应用领域的规则，“规则”本身应具有唯一性另一方面，从满足监管要求的统计数据采集结果起程从统计数据的“采集”阶段开始，明确每个统计状态参数头的销售业务含义，并确定其结果值的唯一性、后续不可篡改性，是信用风险防范统计数据合规管理组织工作要求的起点，实践当中，一些发展史统计数据存有瑕疵往往是由于控制系统控制不严密而造成。
因此，结合上述两个方面上看，信用风险防范统计数据环境治理的准则，除了清晰界定“统计数据标准”（销售业务含义）以外，须要叠加“统计数据处理组织工作”和“控制系统控制”，三项内容共同组成信用风险防范统计数据环境治理的基本原则。
6、应用领域方式从广义信用风险防范统计数据环境治理的视点，统计数据应用领域是其中的一个结点，这里对信用风险防范统计数据的应用领域做一些简要阐释统计数据，在大部分与信用风险管理组织工作有关的销售业务场景中，是以“组合”的方式加以运用，单一层次的统计数据往往并不能有效构成对统计数据的应用领域。
“信用风险”本身应是多重层次因素共同作用而形成，洗钱和恐怖融资信用风险管理组织工作也不例外例如顾客身份重要信息中的性别、年龄、企业类型、买卖重要信息中的买卖金额，这些表头在孤立地被调用时，本身并不会产生实质性信用风险，而只有在特定场景下，通过一定形式的“组合”，才能共同组成对一些信用风险特征或现象的认知，例如个人在短期内注册大量贸易类公司、这类公司账户买卖金额较大、资金过渡特征明显等等。
在控制技术视点当中，还有“唯一主键”的概念唯一主键，例如个人身份证、企业统一社会信用代码证号码，后台在处理“表与表”间的衔接和转换时，通过这些唯一主键将相同表间的重要信息予以关联调用二、统计数据环境治理统计数据环境治理，从控制技术和销售业务两个相同的视点进行预测。
1、控制技术视点1.1 统计正则表达式以Sql语言为例，常见的统计正则表达式包含字符型、数值型、日期和时间型，结合《银行业商业银行信用风险防范现场检査统计数据USB规范（试行）》（银发〔2017〕300号文）上看，对信用风险防范统计数据检查要求的格式为“字符型”和“数值型”两种。
由于在实际的统计数据确权过程当中，存有后台统计数据库表中“代码”与“文本”间的转换，可能导致统计数据储存或是提取的错误譬如个人顾客重要信息的统计数据提取，以“职业”表头为例，个人顾客的职业、储存在后台统计数据库表中的实际结果可能为“01”、“02”等相同的数字代码，每个数字代码依次代表了相同的职业类型。
在后续的统计数据提取过程中，须要将相同的码值对应的文本进行提取，才能最后满足统计数据提取的要求这里还存有的一个难题是，以个人身份证件种类为例，300号文中对身份证件种类有着明确的表述，例如居民身份证或临时身份证为代码“11”，但是，销售业务控制系统的统计数据库表中储存的身份证件“初始值”可能是“100”、“10100”等各种相同类型代码，因此，在对外部供数时，须要明确对应的控制系统或是具体的表来源是否正确，什么样是满足信用风险防范销售财务管理组织工作要求的，才能保证统计数据提取的最后准确性。
1.2 统计计算机程序统计数据格式，包括了结构化和非结构化两种类型结构化统计数据主要是关系型统计数据库中所储存的统计数据，比如以统计数据库表形式储存的统计数据，包括生产控制系统的买卖统计数据、销售业务控制系统的顾客重要信息；非结构统计数据主要是监控视频影像资料、录音资料、凭证影像资料和内控制度、文档资料等。
结构化统计数据，在信用风险防范管理组织工作当中，如果表头的规则和表述统一，相对来说能够更好地通过控制技术手段加以环境治理和应用领域而非结构化统计数据，往往须要借助人工加以识别，例如在可疑买卖甄别预测时，对于原始开户资料纸质或电子影像的二次预测与审查。
从统计数据环境治理的角度起程，结构化统计数据更易操作、更可控，而非结构统计数据，从最后的销售业务场景应用领域范围和控制技术处理难度上来说，投入产出相对较低2、销售业务视点信用风险防范统计数据，从销售业务上看，主要包含“顾客”和“买卖”两类统计数据从第二层设计的角度考虑，这个“顶”究竟应是销售业务导向、控制技术导向还是管理组织工作导向？。
通俗来说，三个相同的导向主要体现为：• 首先，销售业务导向信用风险防范操作端往往是落地在运营部门，但实际销售业务中牵涉的渠道、商品、顾客的归属管理组织工作，又依次隶属于相同的部门即，相同的部门实际主导了相同的统计数据模块• 其次，控制技术导向。
信用风险防范的统计数据处理组织工作，依赖于控制技术或是科技两条线的能力输出，牵涉到统计数据的一些控制技术性处理和转换等等往往是落地在科技两条线• 最后，管理组织工作导向从信用风险防范管理组织工作来说，牵头部门往往是合规部门因此，信用风险防范统计数据环境治理的第二层设计，单一部门往往无法承接全部信用风险防范统计数据处理组织工作的职责，更多须要多部门间的协同与配合。
结合前述19号指引要求，法人商业银行高级管理组织工作层承担组织落实信用风险防范重要信息控制系统和统计数据环境治理的职责，从相同的导向起程，明确统计数据环境治理的责任划分和重点组织工作以下仅从信用风险防范统计数据的角度对环境治理有关组织工作予以简述2.1 顾客统计数据。
顾客统计数据，从商业银行的角度上看，包括顾客身份证件、营业执照、经营范围及场所、联系方式、户籍地址、常住地址、办公地址等静态重要信息，除了商业银行以外的其他政府机构，是否可以取得顾客的身份重要信息统计数据？例如属于顾客在行政管理组织工作机关登记，国家依法公开公示的重要信息。
从这个角度来说，顾客统计数据更倾向于一种“非金融”特性的形态而存有现实当中，顾客统计数据往往也是信用风险防范统计数据环境治理的重点区域其推进的难点在于，一些统计数据难以在现有的控制技术能力和资源条件下实现自查，并且还存有一种矛盾的状态，即一边自查、另一边在持续灌入错误统计数据。
对于顾客层级统计数据的环境治理，政府机构外部首先应确认“顾客”归谁管，在此基础上，确认“顾客统计数据”的牵头管理组织工作部门，并在严格重要信息保密的前提下，通过整合内外部资源，发挥各自所长，合力推进这部分的统计数据自查，并从长远角度衡量，在统一统计数据标准之下，通过控制系统控制尽量从源头上规避错误统计数据的生成。
2.2 买卖统计数据买卖统计数据，包括顾客通过各类渠道进行买卖的时间、金额、用途和对手方、账户余额、买卖过程中的联网设备IP地址、设备ID等统计数据买卖统计数据属于商业银行特有统计数据，这部分统计数据是在金融体系内生成并储存的统计数据。
买卖类统计数据在初始采集阶段即具有很强的最后准确性要求，因此，狭义的统计数据环境治理通常不会牵涉这一类统计数据三、引言信用风险防范统计数据环境治理，核心须要明确的是“统计数据”在整体政府机构Pudukkottai的标准表述，同一表头的销售业务含义应具有唯一性，尽量避免相同人员认知上的差异。
在此基础上，根据相同销售财务管理组织工作的起源，锚定统计数据的源头管理组织工作部门，在保证重要信息安全与统计数据保密要求下，确保从统计数据的进入、确权、输出到最后应用领域的一致性，达到统计数据环境治理和有效应用领域的最后终极目标声明 | 本文作者 企比比科技有限公司 高级销售业务顾问，本文仅代表个人观点，欢迎个人转发，谢绝媒体、公众号或网站未经授权转载。
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