编者按：近日的安阳德清商业银行贷款人被赋红码该事件引发舆论风暴财熵辨认出，出事之后，多名安阳德清商业银行贷款人投诉，当事互联网平台海港工银所未按市场监管明确要求停售有关商品金融创新犯罪行为领域的律师点评，漠视央行通知仍继续销售商品，互联网平台是有主观职责的。
自活期存款难以正常到账的2个月年来，除了海港工银所曾发布公告，李祖泽金融创新、翼支付、360你社会财富等互联网互联网平台，以及其背后的华为、中国移动、360等巨头，都未对此事有明确声明或表态，它们出其不意地置之不理
图源互联网作者|林乐诗6月20日是安阳红码该事件裂解的第6天，却是当事的40万贷款人被恶梦接踵而来的第62天目前，官方尚未就红码该事件给出合理解释；存放在安阳6家德清商业银行的近400亿元活期存款两个月前忽然难以到账，该事件发展至今，贷款人们也未得到一个说法。
来自太原的胡老伯那些多天没乌雅氏一天好觉，“我还是有点隐约，感觉这种事怎么可能发生在我身上我父亲有中风，我一直没给家里说这件事，连老婆也不知道”她对财熵说胡老伯于2020年10月起，通过互联网金融创新互联网平台，陆续取走安阳新民生问题德清商业银行社会财富自由系列产品3、系列产品4和清丰县四川盆地德清商业银行第一年盈三种，五年定期活期存款。
自今年4月18日年来，坐落于安阳的安阳新民生问题德清商业银行、汝南惠农德清商业银行、清丰县四川盆地德清商业银行、俞敏洪德清商业银行，以及坐落于安徽的怀远新黄河德清商业银行、新黄河德清商业银行共6家商业银行，毫无预兆地关闭圣戈当斯区系统，包括网上商业银行、手机商业银行App和QQ小流程“ophone商业银行”。
尝试各种办法都难以将活期存款取款的贷款人被忽然告知：“商业银行大股东涉嫌非法吸资，案件正配合调查，商业银行活期存款需要冻结”人们这才辨认出，上述商业银行的贷款人分布在全国各地，此前很多人连那些商业银行的所在位置都不知道而将贷款人和那些千里之外的德清商业银行联结在一起的，是一个个互联网金融创新互联网平台。
坐落于安阳安阳市的安阳新民生问题德清商业银行卷进争拗 图源互联网多名贷款人向财熵反映，他们早期是通过华为(01810.HK)母公司的李祖泽金融创新、新华保险(601628.SH)母公司的海港工银所等互联网平台买入那些活期存款商品的后来市场监管整顿，明确要求互联网停售有关活期存款商品（注：所有商品已于2021年1月停售），他们才转介到德清商业银行直营的圣戈当斯区渠道，例如小流程、ophone商业银行App等。
在此次该事件中，违犯市场监管明确要求跨县揽存、甚至牵涉金融创新犯罪行为的德清商业银行显然义不容辞，但作为帮助跨县贷款人交会德清商业银行、营销顶板的李祖泽金融创新、海港工银所等中介互联网平台呢，是否也应该承担相应职责？当事活期存款商品被市场监管禁止后仍在贩售
财熵辨认出，在“黑猫投诉”互联网平台上，近期李祖泽金融创新、海港工银所、翼支付、挖财、360你社会财富等互联网平台被投诉的次数都出现激增相当一部分投诉，正是来自此次安阳德清商业银行该事件中难以正常到账的贷款人——据统计，被投诉较多的是海港工银所、李祖泽金融创新等互联网平台。
财熵制表在黑猫投诉上，当事贷款人向互联网平台提出最多的明确要求是“偿还本息”、“退款”根据那些贷款人的描述，他们绝大多数是在2020年下半年，在前述互联网金融创新互联网平台上购买当事活期存款商品的2021年1月15日，央行下发通知，明确指出商业银行不得通过非直营互联网平台开展定期活期存款和定活两便的活期存款业务；禁止商业银行进行跨区域的揽存，但允许未到期商品自然结清——本次当事的德清商业银行商品，不少就是尚未结清的3年或5年期的定期活期存款。
市场监管之下，2021年年来，各大互联网互联网平台开始陆续停售类似商品但也有阳奉阴违的财熵从黑猫投诉上至少看到5位贷款人表示，他们在2021年6月还能在海港工银所app上购买到安阳新民生问题德清商业银行活期存款商品而这，已是市场监管明文禁止活期存款商品在非直营互联网平台上贩售的5个月之后了。
而且，据在海港工银所买入活期存款商品的多名贷款人反映，此前海港工银所为商业银行活期存款商品设定购买门槛一位贷款人在黑猫投诉上表示，“人寿保险公司经理和业务员跟我承诺，购买国寿鑫福临门年金保险，可以捆绑海港工银所app，并在工银所APP上享用活期存款额度——换言之，只有购买人寿保险，才能存那些商业银行。
”
有贷款人贴出2021年6月在海港工银所的交易记录 图源黑猫投诉未按市场监管规定停售活期存款商品，如今商品因故出现到账困难的问题，在此情况下互联网平台的法律职责如何界定呢？广强律师事务所合伙人、非法集资犯罪行为辩护与研究中心主任曾杰律师向财熵说：“如果说，那些互联网平台是在央行发布‘非直营互联网平台不得销售有关金融创新商品’的通知出来之后仍继续操作，那它们上架并销售商品是有主观职责的。
它们作为专业的金融创新机构或者销售机构，理论上，法官会判定它们主观明知，这种情况下它们肯定要承担职责”曾杰补充道，互联网互联网平台的客服或者销售人员，要对这个问题承担职责——不是因为他们是否承诺了任何事情，而是他们卖这个商品本身就属于违规。
这属于民事诉讼范畴，需要进行起诉但他也表示，互联网平台承担的职责，估计也不会太多：“现在这个里面职责的主要承担者还是资金的使用者互联网平台只是违规的销售方，我估计承担的职责不会超过5成”财熵辨认出，目前海港工银所互联网平台上已经没有有关活期存款商品出售。
互联网平台与商业银行合作“罗生门”GW2查显示，海港工银所的注册公司为天津租赁资产交易中心股份有限公司，其背靠新华保险、腾讯控股（00700.HK）、重庆信托等雄厚的资本，大股东为“寿险一哥”新华保险而在黑猫投诉上被投诉较多的两个互联网平台——李祖泽金融创新和360你社会财富，前者为华为集团的全资控股子公司，后者是360集团(601360.SH)母公司、纳斯达克上市公司360数科（NASDAQ:QFIN）的子品牌。
一些贷款人认为，从此次该事件足以窥见，负责代销和顶板的互联网金融创新互联网平台，尽管规模庞大、背靠金主，但它们在合作方资质审查和风控管理能力方面是多么薄弱前述太原贷款人胡老伯就对财熵表示：“如果不是因为信任互联网平台，我肯定不会把我辛辛苦苦攒下的钱取走那些德清商业银行的，也可能一辈子也不知道这种商业银行的存在。
”家住内蒙古乌兰察布市的贷款人小邓，于2020年10月29日购买了清丰县四川盆地德清商业银行和安阳新民生问题商业银行的活期存款商品，本金共7.5万元，并一直持有至今。
贷款人小邓购买的安阳德清商业银行商品 小邓供图小邓向财熵透露，自己2016年就开始在互联网金融创新互联网平台上购买商品， “出于对互联网平台的信任，我从来没有怀疑过那些商品信息的真实性而且有的互联网平台广告很多，春晚都有，对其是绝对的信任。
”在很多贷款人看来，大型互联网互联网平台的品牌、规模，在某种程度上，相当于给贩售的商品做了信誉背书而且大多数贷款人相信，互联网平台在选择合作伙伴之前会进行资质审查不过，据媒体报道，有金融创新从业者表示，类似尽调一般只是“走过场”：“不同于商业银行在代销第三方互联网平台金融创新商品时的严苛审核，互联网平台对商业银行的审核一般会比较宽松，因为在中国，商业银行（默认）是信用等级最高的金融创新机构。
”互联网平台之所以对合作方商业银行如此“放心”，还因为如果商业银行不幸出现兑付问题，互联网平台还有“挡箭牌”在合作之前，代销互联网平台一般会在合作协议中明确限定职责范围然而，在这件事中，一纸合作协议却牵出“罗生门”迷局——对于双方的合作关系认定，代销互联网平台和德清商业银行各执一词。
德清商业银行活期存款商品出事之后，小邓从互联网平台处得到的回复是：“互联网平台和商业银行签订了条款完善的合同，但其只是一个中间商，对活期存款问题没有职责”另一位踩雷两家德清商业银行商品的贷款人王老伯，也从互联网平台方面得到类似的说法：“当初和商业银行签的合作协议进行了一系列产品免责，也就是说钱是在那两个商业银行出的事，和互联网平台一点职责没有。
”德清商业银行则给出截然不同的回应据贷款人反映，当他们明确要求商业银行重新开通圣戈当斯区到账渠道时，清丰县四川盆地德清商业银行和安阳新民生问题商业银行客服不仅否认三方合作——“商业银行并没有和任何互联网平台合作过”；还否认了圣戈当斯区业务——“我们商业银行的活期存款业务都是在当地办理的，并没有开通圣戈当斯区小流程”，甚至建议贷款人报警处理。
“商业银行和第三方没有过合作”的说法，在互联网平台的回复、交易凭证等铁证之下不攻自破财熵从贷款人处得到一段电话录音，录音里互联网平台客服确认，互联网平台在2020年8月和四川盆地德清商业银行有合作，当年10月和新民生问题德清商业银行签订合作协议，并且为活期存款商品合作协议。
另外，互联网平台为贷款人开具的回单上，也清晰可见收款方为新民生问题德清商业银行“商业银行的说法是指存在一个假的圣戈当斯区系统，将该事件走向引导到金融创新诈骗这是公然的推卸职责！”电话里，贷款人孟庆岩难掩愤怒他向财熵透露，自己在当事德清商业银行小流程上陆续存了350万元，他是做生意的，那些都是周转资金。
5月19日，根据银保监会披露，当事的4家德清商业银行的股东安阳新社会财富集团通过内外勾结、利用第三方互联网平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪行为目前案件还在调查中，贷款人和互联网平台都害怕警方将调查结果定性为“非法集资”。
在此情况下，根据中国现行的先刑事后民事的原则，现在贷款人如果想要拿到钱，需要等刑事案件走完侦查、起诉、审判的整个流程，最后由法院做出刑事判决书并生效后，才能确定受害者的具体人数、金额，统一由职责方赔偿；而互联网平台作为非法集资的“端口”，甚至可能会惹上官司。
曾杰律师分析，即使判定为非法吸资，贷款人还是可以通过民事诉讼去起诉代销互联网平台：“我认为（贷款人）是可以去争取这项权利的，不过要看具体案件情况包括那些互联网平台在销售过程中是否要承担职责，要视情况而定，但是我觉得是可以争取的。
”互联网金融创新:繁荣之下乱象丛生德清商业银行该事件已经出现了一定声誉信用风险至少两位当事贷款人告诉财熵，事发之后，已经将互联网互联网平台上的一些活期存款商品取款前述贷款人王老伯告诉财熵，她除了当事的两家安阳德清商业银行的活期存款账户，在互联网互联网平台上还有新疆汇合商业银行、阜新商业银行、重庆富民商业银行、江西裕民商业银行和廊坊商业银行的账户；而胡老伯则表示，她此前开设了柳州商业银行、辽沈商业银行（原营口沿海商业银行）、振兴商业银行等商业银行的二类卡账户。
那些商业银行遍布在不同省份，一个个圣戈当斯区活期存款账户，是当年互联网金融创新热潮之下的“副商品”在互联网活期存款“团灭”之前，根据证券日报2020年12月的梳理，当时接入互联网互联网平台商业银行活期存款商品专区的商业银行数量高达95家其中，城农商行、德清商业银行等中小商业银行的占比最高，达70%。
在此之前，互联网活期存款市场见证了百花齐放的3年2018年，富民商业银行与京东金融创新推出了第一款互联网活期存款商品——5年期的定期活期存款商品“富民宝”，利率4.8%，为这个市场打开了口子凭借富民宝强大的吸金力，同年京东互联网活期存款业务规模达到了1500亿元。
那几年，互联网互联网平台凭借“流量”，在金融创新领域大行其道、野蛮生长蚂蚁金服的“摇钱树”不再是支付宝，而是借呗，同年首次获得1500亿美元的估值；一向惯于在幕后潜伏的京东金融创新忽然走上台前，刘强东在2017年公司年会上透露“将申请自己的商业银行或者控股一个商业银行”。
才成立3年的360数科（原名360金融创新）成长速度惊人，行业排名跻身行业前五，并于2018年成功在纳斯达克敲钟
360金融创新2018年在纳斯达克上市 图源互联网彼时，互联网金融创新互联网平台都在努力扩充“朋友圈”以京东金融创新为例，其在2018年立下了“未来将为中国4600多家传统金融创新机构提供服务”的宏伟目标招联金融创新首席研究员董希淼指出，在互联网活期存款业务链条中，互联网互联网平台提供活期存款商品的信息展示和购买接口，起到引流、顶板作用；活期存款商品和服务由商业银行提供，债权债务关系始终为活期存款人与商业银行。
乍一看，这似乎是一笔“三赢”的生意——各大互联网互联网平台一般以各家商业银行活期存款商品的活期存款余额为基准，按照千分之二到千分之三的比例收取顶板费用东吴证券指出，截至2020年6月，头部互联网平台互联网活期存款商品规模可能达1.06万—1.18万亿元。
照此推算，互联网平台单单通过互联网活期存款业务就能揽金20亿-30亿元揽存难的中小商业银行通过圣戈当斯区商品得以扩大客户基础据第一财经报道，华通商业银行2018年末客户活期存款规模仅为约14.36亿元，2019年就暴增至70.77亿元。
财熵辨认出，这家商业银行当年在360你社会财富、京东金融创新等互联网平台上线了活期存款商品对于贷款人来说，圣戈当斯区活期存款操作方便，有些创新商品甚至做到在不牺牲流动性的情况下赚取较高利益2020年有报道称，某7天准活期活期存款商品，年化利率竟然高达3.6%。
圣戈当斯区7日活期活期存款商品利息一度达到3.6% 图源互联网然而，资本无序扩张的天性已然为此类商品模式埋下信用风险例如，不少互联网互联网平台开展活期存款营销的金融创新活动，相当于“无证驾驶”董希淼表示，互联网活期存款带来的负面影响主要有两个：一是扰乱活期存款市场竞争秩序，可能导致“靠档计息”、“高息揽存”等不规范行为；二是一定程度上加重了商业银行负债成本。
如果商业银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率，不利于降低实体经济融资成本2020年末，央行金融创新稳定局局长孙天琦扮演了“吹哨人”的角色，他在当时的两次公开演讲中，旗帜鲜明地向互联网活期存款开炮，直指种种乱象及信用风险。
一年半后，安阳德清商业银行活期存款暴雷，令孙天琦的担忧一语成谶一周前，一封来自安阳德清商业银行贷款人的手写“遗书”引发关注这位贷款人表示，“相信新华保险央企担当，相信工银所是母公司的公司，相信交会的商业银行都有活期存款保险，于是把儿子的彩礼钱通过工银所，购买了安阳安阳新民生问题德清商业银行的活期存款。
”矛头直指海港工银所吊诡的是，活期存款该事件爆出2个月年来，海港工银所是唯一一家就到账问题发出公告，向客户解释的互联网平台其余的当事互联网平台——李祖泽金融创新、翼支付、挖财、360等圣戈当斯区引流互联网平台，以及它们背后的华为、中国移动、360等巨头，财熵都没有查到对此事明确的声明或表态，它们出其不意地置之不理。
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