近几天，一种叫作“授信降准”的营生正暗潮汹涌。她们投巨资的，是许多感到房贷基准利率高、想提早交费省本息的人。在某些金融子公司和商业银行贷款中介机构嘴中，如果历经她们的几番运作，房贷就能转化为基准利率更低更“省钱”的经营形式贷。本报记者调查辨认出，尽管她们都声称可避免出现投后检查，但这背后涉及的多种额外费用和复杂业务流程，暗含多重信用风险。
现状
中介机构扎堆授信业务
几天前，市民李女士接到了自称是工行财务人员的来电，上来就劝她转房贷，基准利率能努力做到3.35%。
李女士添加了这位财务人员的微信，旁人发来了两个算账的表格，授信后基准利率为3.25%、商业银行贷款300多万元的情况下，和买车房贷商业银行贷款30年相比，经营形式商业银行贷款30年能省169多万元。
“我不可能将给您赚169多万元，但我能给您省169多万元，少于4.5%以上的房贷基准利率能转化为3.35%左右。”旁人几乎每条朋友圈都在推荐“房贷低息分期付款”。
没过两天，她又看到一篇商业银行贷款攻略该文，如是说了房贷转经营形式贷的各种操作形式细节。
“为了换房，未来越来越多改善需求客户会加入经营形式贷分期付款高息房贷潮。”该文得出如此预判，还附上了咨询师的联系形式。
按多位商业银行贷款中介机构的如是说，购房者需先借钱付清房贷，再将住宅以子代民营企业法人或民营企业法人、实控人、大股东的名义抵押物给商业银行，以此借出经营形式贷。这笔借来付清房贷的资本金，通常也被称为“绕道资本金”。若对个人不是子代民营企业法人或赠与没有子公司，许多商业银行贷款中介机构还能提供更多办理手续壳子公司的渠道。
本报记者以买车人身份咨询了一家商业银行贷款中介机构业务副经理，详细如是说授信的操作形式业务流程。
“首先须要商业银行贷款人经营形式一家子公司，或者您朋友有子公司能给您加上股东，或者我们帮着收购民营企业。”这位业务副经理如是说，用户选择全款买车，自有资本金不够可采用子公司提供更多的绕道作保，用新房本办理手续经营形式贷，顺利的话10天就能完成授信，经营形式贷的基准利率最低能努力做到3.35%左右，比5.35%的母阎氏房贷基准利率低了不少。
面对本报记者提出授信存有信用风险的疑虑，旁人则表示：“我们合作的都是大商业银行，您只须要努力做到子公司的确存有、按时借款人就没问题。”
营生
经营形式贷成“抢手货”
“6招教你降低房贷基准利率”……随着提早交费需求逐渐增加，互联网平台上，有更多房地产领域的中介机构经纪纷纷发布“授信降准”重要信息。一名中介机构还直接则表示，之前5.68%至6.3%的基准利率，都能安排到3.8%。
本报记者辨认出，类似重要信息和业务的频频亮相，主要瞄准的是想提早还房贷，节约本息支出的人群。在许多中介机构和金融子公司嘴中，即使是少于基准利率5%及以上的房贷，也能轻松降到3%至4%之间。“授信降准”的主要商业银行贷款类型均是经营形式贷。
近几年，随着国家对中小微民营企业支持力度的加大和商业银行贷款市场报价基准利率逐步走低，很多商业银行的经营形式贷基准利率已下调至不到4%的水平。以北京为例，目前，北京地区母阎氏房贷基准利率为5.35%，高于经营形式贷基准利率，两者之前的基准乌田纳县留下了套利空间，也成了中介机构引诱买车人的理由。
“房子在哪个区，是否70年住宅”“您和家人是什么性质的工作”“赠与有没有子公司”……几番如是说后，某银行服务子公司的商业银行贷款业务副经理则表示，“咱们可能将要授信的形式，是以民营企业金融贷的形式转。”
她得出了两个授信方案——年 息 约3.25%，授信期限20年，最长按30年等额本息借款人。当询问为何会转到经营形式贷时，其回应“所有的是转住宅抵押物商业银行贷款都是。如果少于100万，咱们办理手续的就是经营形式贷。基准利率低了这么多，能省不少钱。”
经营形式贷是面向子代民营企业法人、小微民营企业等经营形式实体，且用于经营形式性商业用途的商业银行贷款。但在提供更多“授信降准”“以贷换贷”营生的人嘴中，经营形式贷无疑是房贷“授信降准”的两个“抢手货”，且有形式避免出现投后检查。
这家“服务平台商业银行贷款服务平台”的商业银行贷款副经理，简单如是说重要信息后，同样得出了转经营形式贷的形式，他宣称基准利率能降至3.5%。并透露，自己所在的子公司已经营形式了十几年，能提供更多最简便的授信降准业务流程和形式，“最近，我们都转了几十笔了。”
套路
“借壳上市作保”信用风险多
转经营形式贷，大概是什么业务流程？赠与没有子公司又该怎么办？调查辨认出，这些担忧在“业内人”眼里，都不是问题，如果“借壳上市”两个子公司即可。而这须要对个人提早准备好身份证、户口本、结婚证、房本、流水和信用记录记录等资料。
以房贷还剩100多万元，需筹措资本金提早还清商业银行贷款为例。前述“服务平台商业银行贷款平台”的商业银行贷款副经理称，如果要转经营形式贷，须要有两个子公司做“壳”，先给借款人者“过户”两个子公司，然后用这个子公司来做借款主体。
类似操作形式形式大同小异。这家银行服务子公司副经理也则表示，“跟民营企业其实是没大关系的，民营企业只是你用来经营形式的两个噱头。”这背后，有关子公司或中介机构之所以愿意“作保”，必然会牵涉额外费用。历经粗略如是说，如果是转为经营形式贷的“授信降准”，且须要有关子公司或中介机构作保，普遍存有佣金、“额外费用”“三方额外费用”等不同额外费用。同样是“授信降准” 100多万元，有的是缴交各类额外费用少于2多万元，有的是前前后后须要约5多万元。
各类名目的额外费用多少勒韦县，“授信降准”可能将暗含的合约信用风险不可不防。银中国保监会此前就发出信用风险提示信息，不法中介机构为牟取非法利益，往往怂恿顾客采用中介机构的绕道资本金偿还剩余房贷，并从中缴交作保绕道本息、额外费用、佣金等各种名目的巨额额外费用，这种将房贷分期付款为经营形式贷的操作形式隐藏着违约违法、巨额收费、影响对个人信用记录、资本金链断裂、侵害重要信息安全等信用风险。
银中国保监会则表示，根据有关监管规定，经营形式贷须用于生产经营形式周转。商业银行与顾客商业银行贷款合约会明确签订合同商业银行贷款商业用途，但在“授信”操作形式下，商业银行若辨认出经营形式商业银行贷款资本金未按照合约签订合同采用，最终将由顾客承担违约责任，不但可能将被商业银行要求提早交费，对个人信用记录也会受到影响。
辽宁银保监局近日发布的信用风险提示信息称，违规授信的做法存有四重信用风险，包括经营形式贷信用风险、信用贷信用风险、财务信用风险和对个人重要信息泄露信用风险，提醒顾客增强信用风险意识，依法合规办理手续商业银行贷款、交费业务。
授信信用风险
市场
花式宣称省钱
商业银行贷款本息降低
多转为经营形式贷
称可躲避检查
操作形式
须要各种资料
配合借壳上市子公司
怂恿采用作保
赚取多种额外费用
声音
信用风险多隐患大
存有违约可能将
别贪短期利益
选择正规途径
回应
别冒险贪短期利益
“最近如果要提早还房贷，是须要排期的。您如果最近就申请，预计得三个月往后。”北京商业银行一支行工作人员说，对“授信降准”“以贷换贷”有所耳闻，从他的经验和角度来讲，不建议市民这么操作形式，因为信用风险点多信用风险也大。
这名工作人员如是说，类似操作形式短期看起来是“省钱”了，但这样的商业银行贷款签合约多为一两年、两三年就要续签一次。“未来，能否每一期都续上是个问题。同时，现在给你说的是基准利率三点几，也不能保证未来都这样低。即使落到合约里，过几年旁人也存有违约的可能将。”
“那些小贷子公司、金融子公司或中介机构，主要是为了挣所谓的‘绕道费’、佣金等。”这名工作人员则表示，即使是用许多途径获得了较低基准利率的商业银行贷款，长期看不确定性和信用风险都非常高。“对个人收入稳定，月供没有压力的情况下，可预约提早借款人或留点现金以备不时之需，而不是寻找这样信用风险多的操作形式形式。”
来源：北京晚报
本报本报记者 李松林 潘福达
制图 吴薇
业务流程编辑：u008
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