存大额存单需要注意的陷阱
最近在网上看了一些自媒体的报道，说银行存款不建议你存大额存单，因为大额存单有四个缺点，选择的时候要谨慎。那么真的是这样吗？今天就来说说这个吧。让我们逐一分析。自媒体给出大额存单的这四个弊端都是真的吗？
我们来看第一个。有人说存单流动性差，因为存单都是定期存款。而且，如果中途要取钱，到期前再取，就要为这笔钱支付活期利息。那太低了。不会吃亏吗？我们看到他的说法是对的，但是片面的，因为存单在存期内是否支持提前支取要看具体银行的规定。有的银行不允许提前支取，有的银行对提前支取次数有限制，而且现在很多银行的存单都可以提前转存，不影响利息。如果你急需用钱，可以直接把你的大额存单转账信息挂在你的手机银行上，其他客户看到了就帮你接过来。
然后根据我平时的观察经验，发现有很多利率相对较好的存单。往往你把他们晾一会儿，他们就被抢了。然后，只要你的存单金额不是特别高，不是几千万，没有人有能力接受，就没必要转，比如20万到50万，很快就没了。那么CDs还有一个最大的好处就是，当你急需用钱，又不想提前转走或者提现的时候，也可以用CDs做担保。虽然利率高一点，但是不会影响你的存款利息，还是挺划算的。银行其实是怕你知道的太多，一旦知道的太多，你就占不了便宜了。
再说第二个。有人说，存单门槛高。一般个人要买20万的存单，利息高的产品甚至要求你存50万到上百万。单位买存单的起点是100万。看，这个门槛真的很高。不代表所有普通人都有钱存。所以媒体得出的这些结论是，大额存单比较坑，需要慎重考虑。
然后，关于这一项，前半段他说的没错，但是他的结论是有问题的。这怎么会是大额存单的弊端呢？你的初始存款金额并不大，为什么叫大额存单？存单的设计是为那些有大量闲散资金的人设计的。所以既然没钱，为什么不老老实实的把什么存单存银行，或者做定期理财？为什么要把钱都存到存单里，然后等到平时没钱花的时候再存？这不是忽悠人吗？只能说大额存单并不适合所有人，但你不能说这就是大额存单的弊端。
继续，第三个有一些自媒体报道说存单收益率低。他们的理由是什么？银行刚推出存单的时候，利率水平确实高于很多同类理财产品。但近几年也发现存款利率在下降。此外，有关部门不断调整和下调存单利率，导致存单存款利率整体大幅下降。所以，相比其他理财方式，存单的存款利率似乎并没有太大优势。自媒体上说，这钱你还不如买银行的这些高收益理财和一些乱七八糟的理财产品。我也觉得有一半是对的。的确，由于去年多家银行三年期存单平均利率连续下跌，甚至出现疯狂抢购现象后，今年利率再次下降。
自4月份以来，多家股份制银行已经普遍调低了三年期大额存单的利率，最低的已经降到2.9%了，尽管国有大行仍然把三年期大额存单利率维持在3.25%~3.35%之间，不过很多家银行的额度还是很紧张的，额度紧张说明什么？大家都在抢着买，为啥抢？因为大额存单它绝对保本安全，而且收益其实是相对不错的，所以你可以说大额存单的利率处在一个下降的趋势，但是你不能说它的利率太低，要知道现在的银行也只有大额存单跟国债是保本保息的了，其他任何银行理财都没有保本保息的了，也就是说你抛开了投资的安全性，只去比较利益，那不就是耍流氓了。
然而现实中很多的理财基金他经常就去忽悠你，我们的产品收益高就来买我们产品，比大额存单强多了。大家要知道，其实从2020年1月1号开始，资管新规就正式生效了，理财市场就彻底变了，所有的理财产品全部按新规来变成净值型理财产品，最大的变化是啥？就是他们再也不会给你保本保息了。那么银行理财也是它不属于存款，所以它也不受到存款保险条例的保护，出现亏损不会有上限50万去给你赔付的，都是自负盈亏了。
事实上你看今年以来受市场大幅度震荡的影响，一向以稳健著称的银行理财也出现了震荡了，很多都浮亏，特别是最近很多净值型理财破净，甚至有的都亏本了。现在的金融市场真的是水太深，看从2020年的P2P爆雷到后来的债券违约，年轻人被基金股票割韭菜，再到2021年的恒大财富出事，还有今年的A股大跌，之前网上那些基金理财股票大神现在也都翻车了吗？
甚至很多银行理财都给你亏本了，所以说理财风险太大了，大家以后别再去迷信什么投资，理财是不可能亏的了，你光想着拿别人利息，人家却盯你的本金看，普通人攒一些钱不容易，你在理财市场里一不小心被收割了，家底都不够你亏的，所以对很多普通的老百姓说，还是大额存单最安全靠谱，而且在保本保息的产品里看，那么大额存单的利率绝对算的是高得了，这怎么能和那些高收益，但是风险却极大的理财产品什么股票基金相提并论。
接下来再看第四个，有人说大额存单额度少，也就是说发行量太少了，那么大额存单跟普通定期银行存款不太一样，大额存单在发行之前得报备，所以说不管是它的发行时间跟的发行量都有要求，而且受市场波动的因素，其实很多的投资者也越来越愿意去买大额存单了，经常就会出现一个刚出来就被抢购一空的局面。
于是有一些自媒体就说大额存单不好，抢不到资金放银行里就变活期利率了，太坑了。那么关于这一点也是前半部分说得没错，但是这怎么可能是大额存单的弊端，这不恰恰证明大额存单他很吃香很抢手吗？
他是供不应求的。难道说你就因为一两次抢不到，是大额存单不好买，就说它不好吗？而且谁说的你抢不到就非得去存银行活期？抢不到可以再接着预约接着抢，只要你想抢肯定能抢到的，你得提前给银行打，问清楚下一次的发行时间，提前去准备或者说，你天天早上起来刷手机，看看手机银行上大额存单的发售以及转让信息，看到了赶紧交易。
所以我想说大额存单真的是对于大额度的中长期的存款非常好，不错的选择。那么如此抢手的东西，为啥有人不建议大家去存，然后你偏得忽悠别人去买什么基金，股票、理财、买保险，所以大家看到一些类似的文章一定要谨慎。大额存单其实是一个非常不错的中长期大额度存款的选择，很安全。
相关问答：为何不建议你买大额存单？
大额存单已经出现量价齐跌的现象，建议可以买其他类理财产品。
大额存单出现量价齐跌”的现象。
银行大额存单作为一项收益较高、风险极低的存款类产品，此前备受稳健型投资者的青睐，通常是年底节点的银行揽储利器。然而，随着今年存款利率定价方式的调整，大额存单长期利率大幅下调，出现“量价齐跌”的现象。
据融360数字科技研究院监测的最新数据显示，2021年10月份大额存单发行数量为347只，环比下降14.53%。其中，银行3年期大额存单新发数量为92只，占比创近年来新低。
大额存单发行量环比下降，主要是受国庆长假的影响。从大额存单全年发行情况来看，每年1月份的发行数量最高，第四季度的发行数量最低。临近年末，银行大额存单的发行额度通常都不会太充足，预计11月、12月的发行数量会处于月度低位。
从10月份发行的大额存单期限来看，3年期和1年期存单数量占比最高。据融360数字科技研究院监测的数据显示，2021年10月份银行新发行的1年期、3年期大额存单数量分别为69只、92只，占比分别为19.88%、26.51%。其中，1年期存单发行数量占比稳定，3年期发行数量占比创近年来新低。
存款利率报价改革后，各银行发行的不同门槛（对存款额或存款期限进行的分类设置）的大额存单利率不断趋近，因此银行减少了过多的门槛设置。
在利率方面，2021年10月份新发的大额存单，3个月期平均利率为1.831%，6个月期平均利率为2.042%，1年期平均利率为2.278%，2年期平均利率为2.884%，3年期平均利率为3.517%，5年期平均利率为3.951%。
自今年6月21日起新的商业银行存款利率定价方式执行后，过去备受储户关注的银行高息类存款产品逐步减少，目前利率超过4%的存款类产品已基本退出了历史舞台。
后期展望
从上市银行公布的2021年三季报来看，多数银行净息差环比下降。银行让利于实体经济，小微企业贷款利率明显下降，但银行存款利率并未同步下跌，导致近两年银行业净息差水平整体收窄。存款利率报价改革之后，银行揽储成本将明显下降，但传导至银行负债成本上还需一段时间。此外，结构性存款规模继续压缩，银行负债成本将明显压降，净息差整体下跌的发展趋势有望缓解。
当前宏观经济稳中加固，但面临的不确定性因素仍很多，宏观调控部门要切实引导实体经济的融资成本下行，一个关键举措就是引导中长期存款利率下行，推动存款业务合规理性发展。对银行来说，首先应合规发展存款业务，落实国家各项方针政策。其次要苦炼内功，通过资产端业务、表外业务，融资+融智，提供给客户全生命周期的金融解决方案，以贷引存、以债引存，提高活期存款占比。第三，以自身独特优势，错位竞争，形成非银机构、中小银行、股份银行和国有大行的良性金融生态，为不同客户或为同一客户的不同金融需求提供优质服务，做到竞争有序、风险可控，不能把价格竞争白热化。
大额存单利率下跌仍一单难求？还有哪些方式可以获取银行的高利息？
大额存单利率下跌仍一单难求，可以获取银行的高利息：
1、在2021年6月开始后，我国的存款定价机制发生了一些改变，变为了基准存款利率加加成基点的模式。以大额存单作了最高的限定。在整个市场中，存款利率最高的是大额存单，最高利率可以达到3.55%。在定期存款利率下调之后，大额存单基本上面都会受到消费者的吹捧，可以说是一单难求。
2、未来存款利息中期和短期也会有微调的现象，包括贷款利率。去年存款利率下调一次，今年又再次下调，但是至少在中短期内不会发生持续的状态。在利率下调之后，可以选择理财产品和基金产品，以提高收益。其实对于目前的理财风险还是比较大的，所以储户在运行的时候建议选择一些自己熟悉的理财产品。市场的动荡是比较大的，特别是大宗市场，商品的波动更加的大，因为波动剧烈，因此即便是证券二级市场也就是A股，现在目前的形势是3000点也没有守住，很可能会损失惨重。如果储户的投资风险是比较保守的，建议以保证本金和固定的利息为主的投资，比如说储蓄型的国债。
3、存款的利息仍然在下调之中，理财和投资目前是主要消费者积极投入的一个通道，但是理财也要谋定而动，不能够随意投。因为理财产品即便是保本，它也是有可能存在着风险，如果再选择一只基金或者是理财产品的时候，没有对自制产品以前的净值进行考虑，也就是历史净值进行考虑的情况下随意的投入。那么有可能投入的钱会亏本。这时候就不是投资了，而是亏本的买卖。我们投资是希望能有所收入，因此在做投资的时候不能做到100%盈利，至少要减少损失。
大额存单有风险吗
大额存单是否有风险大额存单的预期年化收益率与保本型银行理财产品的预期年化收益率差距较小，且大额存单基本属于无风险预期年化收益产品，因此，保守型投资者可选择大额存单作为投资工具。从风险来看，大额存单基本上可以属于无风险预期年化收益产品。而银行理财产品的风险系数分为五个等级，一级(低)、二级(中低)、三级(中)、四级(中高)、五级(高)。一级低风险型是指该类产品历史预期年化收益率不能实现的概率极低，类似于大额存单的风险性。随着预期年化利率市场化的不断推进，大额存单的门槛不断下调，大额存单将会占据低风险银行理财产品的绝对市场份额。对一般存单纠纷的处理人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机构间存款关系的真实性，并以存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作出正确处理。1、持有人以上述真实凭证为证据提起诉讼的，金融机构应当对持有人与金融机构间是否存在存款关系负举证责任。如金融机构有充分证据证明持有人未向金融机构交付上述凭证所记载的款项的，人民法院应当认定持有人与金融机构间不存在存款关系，并判决驳回原告的诉讼请求。2、持有人以上述真实凭证为证据提起诉讼的，如金融机构不能提供证明存款关系不真实的证据，或仅以金融机构底单的记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩的，人民法院应认定持有人与金融机构间存款关系成立，金融机构应当承担兑付款项的义务。3、持有人以在样式、印鉴、记载事项上有别于真实凭证，但无充分证据证明系伪造或变造的瑕疵凭证提起诉讼的，持有人应对瑕疵凭证的取得提供合理的陈述。如持有人对瑕疵凭证的取得提供了合理陈述，而金融机构否认存款关系存在的，金融机构应当对持有人与金融机构间是否存在存款关系负举证责任。如金融机构有充分证据证明持有人未向金融机构交付上述凭证所记载的款项的，人民法院应当认定持有人与金融机构间不存在存款关系，判决驳回原告的诉讼请求;如金融机构不能提供证明存款关系不真实的证据，或仅以金融机构底单的记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩的，人民法院应认定持有人与金融机构间存款关系成立，金融机构应当承担兑付款项的义务。大额存单的风险
大额存单主要面临的风险如下：1、亏损本金的风险大额存单属于个人存款，享受存款保险保障即50万内100％赔付，超过50万，银行破产则可能会亏损一定的本金，虽然这种情况极少出现，但是也会存在。2、损失收益的风险大额存单具有一定的期限，一般分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年这几种品种，如果提前支取的话，会按照活期利息计息，损失比较大。面对这种情况，用户最好根据其闲置资金的周期，合理的选择品种类型。扩展资料：一、银行大额存单和定期存款的区别？1、投资门槛不同大额存单的投资门槛更高，一般来说个人投资者购买大额存单起点金额为20万元；而定期存款只需要50元。2、利率不同大额存单利率更高，大额存单利率一般在基准利率上上浮40%到50%，而定期存单一般为20%到30%。3、流动性不同：大额存单可以转让、提前支取或赎回，而定期存单必须在到期之后才能支取本息，提前支取时，只能按照活期利率来计算利息，相对来说大额存单的流动性更强。4、存款期限不同定期存单有六种存期，分为：三个月、六个月、一年、两年、三年、五年。在存款期限到期后，可以支取本息也可以继续按原期限转存，而大额存单有9种存期，分别是：一个月、三个月、六个月、九个月、一年、十八个月、两年、三年、五年。二、不建议购买大额存单的原因有：1、大额存单利息和同等期限的银行理财产品来说，大额存单利率很低。银行的理财产品虽然不是保本保收益的，但出现亏本的概率还是很小的，所以在风险都比较低的情况下，利率更高的优势更大。一般大额存单的年利率在不上浮的情况下，不会超过2%，而理财产品的收益率4%左右。2、大额存单起点高，一般大额存单都要20万起，而银行理财一般只要5万起，若在银行购买20万起的理财，利率一般还会更高。3、大额存单的利率和国债利率相比，也没有国债的收益率高。
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