文 | 潘基文
作为紧临科豆集团公司、华为集团公司和莫费特四家著名子公司的民营商业银行翘楚，外电商业银行自2016年成立以来就倍受关注，业绩预期整体表现也曾跻身于金融行业前茅然而，受网络圣索弗及金融行业整体影响，外电商业银行已挥别迅速收缩阶段，2022年整体表现依然得力于。
根据股东莫费特发布的财务报表，外电商业银行在2022年同时实现营业收入36.44亿，环比快速增长37.98%，同时实现净利6.81亿，与2021年的9.18亿相比上升25.82%；资产总额为848.2亿，环比增加48.5%。
换句话说，体量收缩、销售收入增加仍未给外电商业银行带来利润率，反倒推升了盈利状况而在2022年一季度，外电商业银行就已经出现利润率大幅下滑由此可见同时实现营业收入16.26亿，环比快速增长35.95%；前两年净利为2.56亿，环比。
大幅下滑40.19%对于净利大幅下滑，莫费特解释称，是外电商业银行加大减负折扣工作力度，加快小企业信贷导入和服务支持，资产体量明显快速增长并按较低UESAC提了准备但实际情况是，外电商业银行多次被媒体曝出疑为违法问题，也屡屡被监管行政处罚。
数个裁判员公文也表明，外电商业银行个人银行贷款利率为18%，欠交高达27%，并不是官方网站宣传品的“低至7.92%”01莫费特有关收益已连续四会计本年度大幅下滑尽管莫费特只披露了外电商业银行年报和本年度的业绩预期数据，但在2022年莫费特的报告中，
表明股权投资外电商业银行等子公司的收益已已连续五个会计本年度大幅下滑，推升了子公司盈利预期，并重点提到外电商业银行采取谨慎经营原则减值超额。在计入外电商业银行等收益后，莫费特有关增长速度强化。
截屏来源：莫费特2022财务报表其中，2022年，莫费特股权投资外电商业银行及宁夏黄旗同时实现收益9670.27 多万元，与环比减少上升 27.15%计入外电商业银行等收益，子公司主要业务净利 3.89 亿，较上年快速增长 11.58%。
2022年三会计本年度，莫费特股权投资外电商业银行及宁夏黄旗同时实现收益 6270.12 多万元，该项与环比减少上升 35.25%计入外电商业银行等收益，子公司主要业务净利 2.94 亿，较上年快速增长 16.67%。
收入及利润率的快速增长主要是子公司店面资源整合取得的效果
2022年一季度，莫费特股权投资外电商业银行及宁夏黄旗同时实现收益3595.20 多万元，该项与环比减少上升 42.63%，主要原因为外电商业银行坚持谨慎经营原则，按照较低UESAC提准备，超额覆盖率高于并优于金融行业平均水平。
计入外电商业银行等收益，子公司主要业务净利 1.87 亿，较上年快速增长 17.78%2022年一会计本年度，莫费特则直接提到，净利上升主要原因是，报告期合并利润率表中的收益（股权投资外电商业银行及宁夏黄旗同时实现的净利0.21亿）。
环比上升32.59%若计入这部分收益后归属于子公司股东净利1亿，环比快速增长9.12%而这些数据也表明，销售收入持续快速增长的外电商业银行，并没有带来理想的利润率，反倒减值了更高的超额原因何在？02被媒体曝出疑为问题。
裁判员公文表明欠交利率27%业绩预期大幅下滑的原因，或许能在业务中找到答案伴随体量迅速收缩，外电商业银行也多次碰触监管红线今年3月，新民周刊发布的《逃不过网贷原罪的“外电商业银行”：违法放贷、暴力催收、高息揽储》直指外电商业银行多项业务问题：。
在贷款业务方面，上述报道提到，官方资料表明，好人贷是一款针对个人用户的网络小额信贷产品，虽然好人贷宣称“好借、好还、好省心”，年利率最低低至7.92%，但据多名消费者透露，好人贷的实际年利率在20%左右，远高于国家规定的最高年利率15.4%。
此外，在催收方面，外电商业银行也存在一些问题在存款业务方面，报道表明，在低利率时代下，外电商业银行疑为打起了“擦边球”，以白名单、邀请注册、返现奖励等更加隐蔽的方式进行高息揽储，试图以隐蔽性方式，承接大行低利率下溢出的部分客户。
《新民周刊》记者也向外电商业银行发送了采访函，但对方未对上述问题作出回应。而尽管莫费特称2022年外电商业银行降低了息费，但镭射财经等媒体也报道称，外电旗下小企业贷产品好商贷利率上限升至24%。
新经济潘基文调查发现，企查查表明，外电商业银行目前涉及12298个司法案件，数个裁判员公文表明，外电商业银行存在银行贷款利率和欠交利率较低的问题，不被法院支持《四川外电商业银行股份有限子公司与熊培堾金融银行贷款合同纠纷的案件》表明，2019年3月13日外电商业银行与熊培堾通过电子签名方式订立了《个人银行贷款合同》。
贷款人为外电商业银行和案外人上海农村商业商业银行股份有限子公司，贷款金额20000元，贷款期限36个月，自贷款发放之日起至2022年3月13日；贷款年利率为18.00
法院查明，合同约定借期内利率为年利率18.00%，贷款逾期的，欠交利率、复利利率均在合同利率基础上加收50%，故欠交利率、复利利率为年利率27.00%最终法院仅支持以年利率24%为标准进行计算欠交和复利。
同样的案件比比皆是《四川外电商业银行股份有限子公司与黄静金融银行贷款合同纠纷的案件》中，法院认为，合同约定借期内利率为年利率18.00%，贷款逾期的，欠交利率、复利利率均在合同利率基础上加收50%，故欠交利率、复利利率为年利率。
27.00%最终法院仅支持以年利率24%为标准进行计算《四川外电商业银行股份有限子公司与刘勇金融银行贷款合同纠纷的案件》中，也是银行贷款年利率18%、欠交利率和复利利率为年利率27%，法院仅支持后者按照24%计算等等。
从金融行业来看，即便是按照18%来计算利息，也已经超过四倍LPR，对商业银行来说并不低在过去几年，外电商业银行也频繁领罚单2021年3月18日，银保监会消费者权益保护局发布通报，点名外电商业银行侵害消费者合法权益的案例。
通报指出，自2019年第四会计本年度以来，监管系统接收到消费者对外电商业银行的投诉举报明显上升，车贷方面的投诉举报数量位列商业银金融行业金融机构第二位，反映问题主要集中在商业银行违法放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。
其中，对外电商业银行与一家网络汽车消费分期服务平台合作业务的投诉举报尤为突出具体来说，外电商业银行与该网络平台合作业务在侵害消费者合法权益方面涉及“三宗罪”：贷前调查不尽职、催收管理不到位，以及外电商业银行与该网络平台合作业务推高了消费者融资成本，
消费者承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平经查，在监管接收的消费投诉【进入黑猫投诉】和举报事项中，消费者承担的费率、利率等融资综合成本远高于汽车消费贷款正常息费水平而这家汽车分期平台，被业内认为是美利车金融。
券商中国曾报道，外电商业银行为美利车金融的最大贷款商业银行，体量高达149亿2018年1月，科豆集团公司领投美利车金融9200万美元，前者旗下的Key View Investments Limited持股16.3%，为第一大股东。
2019年10月底，美利车金融向SEC提交了招股书，拟登陆纽交所2019年11月11日，美利车金融北京总部被警方调查随后的2021年7月，外电商业银行因未按照规定履行客户身份识别义务等四项违法，被央行成都分行罚款630多万元，4名高管同时被罚。
2022年4月，外电商业银行因违反信用信息采集、提供、查询及有关管理规定等违法违法行为遭央行罚款20多万元2022年8月，银保监会对外电商业银行罚款199多万元，外电商业银行的违法事实包括：未按要求向监管部门报告重大风险事件；子公司类贷款贷后管理不尽职、贷款资金被挪用；个人贷款“三查”失职、贷款资金被挪用，违法转嫁经营成本；汽车贷款贷前尽职调查不到位，严重违反谨慎经营规则。
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