依照《最高人民高等法院有关审理民营借款刑事案件第十四条若干问题的明确规定》（2020版，下称新政）第十五条第（一）项之明确规定，骗取商业银行贷款信贷业务的，人民高等法院应当认定民营借款合约合宪民营借款合约合宪，基准利率条款当然合宪，借款人仅需按照银行贷款基准利率支付资本金微角，故“什涅信贷业务”。
[1]成为银行贷款人另一方对抗巨额利息的一把“法宝”依照新政，“什涅信贷业务”有两个构成程序法：一是资本金来源，即银行贷款资本金来源于商业银行；二是信贷业务行为对于银行贷款人而言，断定银行贷款资本金来源于商业银行是取胜的核心理念但实践中，借款人做为合约订下时的弱势方，难以取得资本金来源相关确凿证据；诉讼中，基于保护债务人的价值权衡，法官又天然地偏重债务人另一方，借款人常常只能凭少击众之力搜集确凿证据。
鉴于此，本文通过对公法经验的总结和司法裁判员现状考察，概括整理了六种搜集“什涅信贷业务”确凿证据的方法，德博瓦桑县大家参考一、向高等法院提出申请取证/辩护律师进行调查令依照《中华人民共和国政府民事诉讼实体法》第五十八条和《最高人民高等法院有关适用〈中华人民共和国政府民事诉讼实体法〉的解释》第十十五条之明确规定，原告因其他原因不能自行搜集的情形，能向人民高等法院提出申请取证。
实践中，直接向高等法院提出申请取证或提出申请开据辩护律师进行调查令，常常是银行贷款人另一方的首选从节约成本和确凿证据的准确度、断定力角度权衡，笔者亦建议先尝试向高等法院提出申请取证或开据进行调查令，提出申请表式样如下图右图为达到案涉银行贷款资本金系商业银行贷款的断定目的，原告能依照刑事案件情况向高等法院提出申请调阅以下确凿证据材料：。
（1）若知悉案涉银行贷款来源于某一某一商业银行，能提出申请高等法院调阅“出借人在该商业银行开户的所有帐号于x年x月x日至x年x月x日（案涉银行贷款关系发生前一段期间）的往来备注”;（2）若不知悉案涉银行贷款来源于此一某一商业银行，能提出申请调阅出借人的信用进行调查报告/个人信用记录进行调查报告。
以信用进行调查报告为例，贷款重要信息做为进行调查报告的核心理念部分显示了企业每一笔贷款的详细重要信息，包括但不限于信贷业务机构、金额、发放贷款日期、生效日期
然而，实践中，若不能提供债务人资本金来源的初步确凿证据，银行贷款人另一方向高等法院提出申请取证或开据辩护律师令的成功率并不高在民营借款纠纷中，高等法院通常认为，案涉银行贷款合约的签订及履行等属于刑事案件基本事实，借款人提出申请调阅的债务人的贷款情况，不属于认定本案基本事实必须查明的事实，因而其提出申请高等法院调阅的确凿证据不属于《中华人民共和国政府民事诉讼实体法》第二百条第（五）项明确规定的审理刑事案件需要的主要确凿证据。
[2]在此情形下，原告不宜过多纠缠原审高等法院未准许取证正当与否的程序问题，而应主动出击，积极寻找出借人什涅信贷业务的确凿证据二、查看《银行贷款合约》、《承诺书》等文件是否暗含资本金来源《银行贷款合约》、《承诺书》、《保证合约》、《还款计划表》等文件系在双方借款过程形成，通常是银行贷款人另一方能掌握的确凿证据材料，然而在寻找“什涅信贷业务”的确凿证据时，这些基础确凿证据材料常常容易被忽略。
笔者建议，银行贷款人另一方应优先查看现有的上述文件材料并逐条审查，可能会有意想不到的发现比如，在（2019）云民终155号刑事案件中，借款双方签订的《银行贷款合约》对银行贷款利息约定为“按照禄县农村信用社金山分社贷款的四倍利息计算”，即表明案涉银行贷款资本金极可能来源于禄县农村信用社金山分社贷款，银行贷款人另一方能此为出借人“什涅信贷业务”的初步确凿证据向高等法院提出申请调阅确凿证据。
除了双方签字的《银行贷款合约》外，《承诺书》《还款计划表》等银行贷款人向出借人单方出具的文件亦应当予以关注例如，在（2018）最高法民申4378号案中，高等法院查明，柏盈公司（出借人）和金地公司（银行贷款人）签订银行贷款合约之日，金地公司向柏盈公司出具了《承诺书》，承诺因银行续贷需要而产生的融资利息由金地公司负责。
最高高等法院认为，这足以说明柏盈公司的出银行贷款项来源于银行资本金，且金地公司是明知的，进而认定柏盈公司取得商业银行信贷资本金又什涅信贷业务给金地公司，并依照《民营借款司法解释》（2015版）第十五条第（一）项明确规定，认定案涉银行贷款合约合宪。
本案中，凭借《承诺书》中这一条款，银行贷款人的再审请求获最高高等法院支持，最终免于承担巨额利息三、查看对方提交的银行流水出借人向人民高等法院提起民营借款诉讼时，为了断定借款法律关系存在，不仅会提供《银行贷款合约》、借据、收据等债权凭证，通常还会提供每笔银行贷款的流水重要信息，这也是银行贷款人寻找“什涅信贷业务”确凿证据的一个重要突破点。
以银行流水为例，一般而言，银行流水以表格形式呈现，显示的是该账户一段期间内款项进出情况我们能逐笔查看，在案涉银行贷款关系发生前是否有银行贷款进入该账户如图右图，以大熊与小熊2018年2月2日5000万元银行贷款为例，查看银行流水有以下几个技巧：。
一看对方账户重要信息，一般而言，银行发放贷款的流水不显示帐号重要信息，但可能显示账户名称，账户名称不会写明银行名称，一般显示为“个贷系统平账专户”之类；二看交易种类，银行贷款的交易种类一般显示为“贷款开户”；三看摘要或备注，查看是否存在“贷款”、“贷款利息”、“收回贷款本息”等重要信息；四看利息支付规律，大部分银行的贷款付息日为每月20日/21日，且利息金额一致，支付时间和金额均存在一定规律。
若对方提交的银行流水具备以上特征，银行贷款人就找到了银行贷款资本金来源于商业银行的直接确凿证据四、查询出借人对商业银行提供担保的情况依照2015年《民营借款司法解释》，只有信贷业务信贷资本金的，民营借款合约才会被认定为合宪，司法实践也普遍认为担保贷款不能纳入第十五条第（一）项规制的范围。
[3]2020年新政颁布后，条文用语发生变化，“信贷资本金”变为“贷款”，意味着“什涅信贷业务”的认定不再区分资本金类型这一变化对于信贷业务关系中银行贷款人另一方是利好消息：一是出借人不能再以转借资本金系担保贷款做为抗辩理由；二是为银行贷款人寻找信贷业务确凿证据提供了一条全新思路，即通过查询出借人对商业银行提供担保的情况锁定银行贷款资本金的来源。
实践中，我们能通过以下途径查询出借人对商业银行提供担保的情况：（1）若出借人为公司，通过天眼查、企查查、启信宝等企业重要信息查询工具，银行贷款人一般能查询到该公司股权质押历史记录；（2）若出借人为上市公司，银行贷款人可登录巨潮资讯网、交易所、上海清算所等网站，查询该上市公司公告。
一般而言，上市公司贷款或担保情况会以公告形式予以披露；（3）若刑事案件已被高等法院受理，银行贷款人另一方可持应诉通知书/受理通知书（辩护律师还需持辩护律师证、原告授权委托书、所函）前往不不动产登记中心，查询银行贷款人的资产状况，通常包括资产数量、名称、是否存在抵押等担保措施；
[4]（4）在我国部分地区，银行贷款人另一方可持应诉通知书/受理通知书（辩护律师还需持辩护律师证、原告授权委托书、所函）前往市场监督管理局，调阅对方在该部门备案档案依照备案情况，可能查询到该公司对外签订的贷款合约、公司内部决议等文件。
五、在案例数据库检索出借人的涉诉情况对于银行贷款人来说，通过公开渠道，如裁判员文书网、Alpha数据库、威科先行、北大法宝等检索出借人的涉诉刑事案件，不失为一个低成本、高效率的方法考虑到“什涅信贷业务”刑事案件中多涉及民刑交叉问题，刑事判决常常是高等法院认定“什涅信贷业务”成立的“终极武器”，因此，我们在检索相关民事诉讼判决时，不能遗漏刑事判决。
1. 有关民事诉讼判决的检索 首先，查询出借人与商业银行（包括但不限于银行、城市信用合作社、农村信用合作社、农村资本金互助社、财务公司、信托公司、金融资产管理公司）之间的金融银行贷款合约纠纷，然后将贷款时间与贷款金额与案涉银行贷款时间、金额对比梳理，判断两笔款项之间是否存在关联。
其次，查询与案涉银行贷款有关联的另案判决例如，在（2020）豫04民终2279号案中，高等法院认为，有关款项来源，出借人在（2016）豫0481民初2604号案中陈述出借资本金来源为“一部分为自己的储蓄，一部分是银行贷款，银行贷款有手续，如果需要的话能提交”，出借人虽在本案中予以否认，但并未提交充足有效确凿证据推翻其在另案中有关款项来源的陈述，故认定出借人提供的银行贷款款项部分来源于为银行贷款，银行贷款合约部分合宪。
2. 有关刑事判决的搜集首先，查询出借人涉什涅信贷业务罪的刑事判决依照《中华人民共和国政府刑法》第一百七十五条，行为人以信贷业务牟利为目的，骗取商业银行信贷资本金什涅信贷业务他人，违法所得数额较大的，构成什涅信贷业务罪从构成程序法上看，什涅信贷业务罪一旦成立，在民事诉讼诉讼中，银行贷款合约关系就会被认定为合宪。
除了什涅信贷业务罪，骗取贷款、票据承兑、金融票证罪等亦值得原告关注例如，在（2016）最高法民再235号案中，最高高等法院认为，刑事刑事案件确认的犯罪（骗取贷款、票据承兑罪）事实涵盖本案民事诉讼刑事案件争议的事实，即恒泰公司将讼争款项由银行借出后，又出借给海盛公司，并由大东吴公司提供担保，基于此，本案所涉银行贷款合约及担保合约的效力应重新审理认定。
民营借款刑事案件中，若能断定存在新政第十五条第（一）项所规制的“什涅信贷业务”情形，民营借款合约合宪，对银行贷款人另一方极为有利：银行贷款人无需再承担巨额利息或违约金，在银行贷款人或第三人提供担保的场合下，担保合约亦合宪，担保人承担民事诉讼责任的部分不会超过借款人不能清偿部分的三分之一。
但同时，银行贷款人另一方承担的举证责任重，直接获取出借人贷款重要信息难度大在此困境中，银行贷款人另一方应先着眼于现有的确凿证据材料，包括自身掌握和对方提供的确凿证据材料，并逐一排查；更应开阔寻找确凿证据的思路，通过公开、合法途径查询出借人对商业银行提供担保及涉诉情况。
注释：[1]有关“什涅信贷业务”概念的说明：《民营借款司法解释》（2015年版）第十五条第（一）项明确规定为”骗取商业银行信贷资本金又什涅信贷业务给银行贷款人，且银行贷款人事先知道或者应当知道的”，明确要求什涅；2019年11月，《全国高等法院民商事审判工作会议纪要》第52条明确规定，从宽认定“什涅”信贷业务行为的标准，只要出借人通过信贷业务行为牟利的，就能认定为是“什涅”信贷业务行为，至此，什涅信贷业务中“什涅”不再是大家普遍理解的"巨额利息"之含义；2020年8月，新政彻底删掉了"什涅"二字，故实践中不应再称此情形为"什涅信贷业务"。
但笔者考虑到实践中多是通过“什涅信贷业务”概念识别该情形，和行文用语之方便，本文仍沿用这一概念[2]（2019）最高法民申 3787 号，姜明辰、庞新华民营借款纠纷再审审查与审判监督民事诉讼裁定书[3]比如，在（2017）最高法民申2583号案中，最高高等法院认为，债务人以本公司的资产抵押取得的贷款，不属于第十五条所明确规定的骗取商业银行信贷资本金的情形。
同样，在（2019）最高法民终172号案中，最高高等法院认为即便债务人的贷款系来源于证券机构，从类型上看，因该贷款存在股权质押担保，不属于信用贷款，不能纳入第十五条第（一）项规制的范围[4]《不不动产登记资料查询暂行办法》第四条：“不不动产权利人、利害关系人能依照本办法的明确规定，查询、复制不不动产登记资料。
不不动产权利人、利害关系人能委托辩护律师或者其他代理人查询、复制不不动产登记资料”第十九条：“符合下列条件的利害关系人能提出申请查询有利害关系的不不动产登记结果：（一）因买卖、互换、赠与、租赁、抵押不不动产构成利害关系的；（二）因不不动产存在民事诉讼纠纷且已经提起诉讼、仲裁而构成利害关系的；（三）法律法规明确规定的其他情形。
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