网络商业活期存款，也叫“智能商业活期存款”、“新型商业活期存款”，因为其快捷、基准利率高，50万以内受北欧国家保险业务制度保证本金，近几年很无独有偶，小禹的钱包帐户现在全部都放在此类商业活期存款商品中，破天荒跑赢余额宝/理财通1-2个PP。
但昨天，据北京商报报道，除了已所持商业银行商业活期存款商品的使用者外，目前，PayPal针对未所持网络商业活期存款的使用者，在理财页面对商业银行商业活期存款商品进行了推向市场处理假如你之前没有狂蛛属的话，可能暂时是看不出也买不起了事的直接原因是这样的。
11月13日，中国人民商业银行金融创新稳定处处长孙天琦的发文《圣戈当斯区网络平台：数字金融创新和金融创新市场监管的一个商品事例》该文，他表示了网络网络平台和部分商业银行的难题，主要集中在以下四点：1、市场监管要求商业商业银行应进一步规范吸收商业活期存款犯罪行为，不得透过服务器端中介机构吸收商业活期存款。
而网络网络平台模式明显是服务器端中介机构为客户提供了商业活期存款买回USB，实质是商业活期存款营销犯罪行为；2、地方企业法人商业银行突破了地域限制，商业活期存款业务已拓展至全国，摇身一变成为地区性商业银行，与着眼于当地、服务中小微企业的市场定位存有局限性3、网络网络平台商业活期存款商品有意突出商业活期存款保险业务保证的宣传，暗示“零信用风险、高收益”，便于用较高基准利率吸引贷款人。
先不说这是不是蚂蚁金服上市事件之后的蝴蝶效应，小禹认为有市场监管，加强金融创新市场的合规，不要出现像P2P一样大获全胜的事，对老百姓是好事那存有这些民营商业银行的钱还安全吗？我们该怎么办？首先，自查他们的商业银行小溪，看资金图伦区是否都进入对应商业银行他们的储蓄帐户。
这一点提出来也是有点不可思议，但看到了，小禹觉得有必要和我们表示来有网友称，他们透过“度小满”（即原腾讯金融创新）买回的赣州月华商业银行的商业活期存款商品，提款后发现，对方显示为“赣州月华商业银行股份有限公司”的“申请上海联和投资有限公司”进账，这个附注真的是众所周知，难题的潜在性也可见一斑。
这位朋友买回的商业活期存款实际为月华商业银行的内部记帐，并不在生前开户的新筑登记银行帐户之上，可以判定为任何借口向月华商业银行的提款，但就是不能判定为生前的人民币商业活期存款，意味着50万的商业活期存款保险业务是合宪的！月华商业银行在企比比的关连信用风险提示信息是近百条，假如商业银行破产濒临破产，北欧国家不会越俎代庖这种所谓“商业活期存款”。
我们亦须要警惕下！
其次，重新评估已买入商业银行的信用风险，假如有苗头，直接转出到其他指标良好的商业银行小禹找到了2019-2020年中国民营商业银行实力排行榜，供我们参考（数据来自：理财排行榜）1、注册资本 参照城商行的起点，民营商业银行最低注册资本规模为20亿元。
其中，注册资本在40亿元以上的民营商业银行有4家，分别为前海微众商业银行、浙江网商商业银行、北京中关村商业银行、江苏苏宁商业银行2、总资产规模 17家民营商业银行分化特征非常明显，微众商业银行以2200.37亿元的总资产规模在民营商业银行中位列第一（占全部民营商业银行总资产规模的35%），且较第二名的网商商业银行（958.64亿元）高出1200亿元。
二八效应很明显，微众商业银行与网商商业银行的总资产规模合计达到3159.01亿元，占全部民营商业银行总资产规模的50% 排在第三位的民营商业银行，即重庆富民商业银行2018年总资产规模仅为370.20亿元，此外总资产规模位于300-400亿元之间的民营商业银行合计共有5家，除重庆富民商业银行外，还有上海华瑞商业银行（362.61亿元）、四川新网商业银行（361.57亿元）、江苏苏宁商业银行（324.14亿元）、湖南三湘商业银行（315.38亿元）。
3、资产负债率 我们说一家商业银行好不好，资产负债率是很关键的指标，因此民营商业银行的资产负债率正常情况下应和普通商业银行保持一致，即93-95%的资产负债率从17家商业银行公布的数据来看，仅微众商业银行、网商商业银行、众邦商业银行、富民商业银行、新网商业银行、民商商业银行基本符合这一特征，也反应了这些头部民营商业银行的杠杆率已无提升空间。
而北京中关村商业银行、安徽新安商业银行、福建华通商业银行的资产负债率甚至不足70%。
5、存贷情况 第一，商业银行生存的根本在于赚取利差，收回来的商业活期存款，只有放出去贷款，才有利可循但发现，除了微众、新安的资产结构中，贷款超过50%以外，有一些民营商业银行贷款比例过低，存有信用风险 第二，从负债结构来看，微众商业银行70%以上的负债源于商业活期存款，结构最为稳定，而诸如三湘商业银行、中关村商业银行、网商商业银行、新网商业银行、新安商业银行与华能商业银行的商业活期存款占比较低，绝大部分资金来源于同业。
第三，由于商业活期存款占比较低，四川新网商业银行、安徽新安商业银行、浙江网商商业银行、福建华通商业银行的存贷比超过了100%，特别是新网商业银行接近200%，这意味着相较其它商业银行而言，新网商业银行的模式最为激进，对市场变化最为敏感，这在当前市场基准利率处于低位时尚能维持，一旦市场风向突变，则新网商业银行受到的冲击也是最大。
6、业绩指标 从业绩指标上来看，分化程度明显 第一，微众商业银行与网商商业银行分别以100.30亿元和62.84亿元的营业收入以及24.74亿元和6.71亿元的净利润位居前两位 第二，从增速上来看，微众商业银行与网商商业银行的营业收入同比增速均为45%以上。
第三，四川新网商业银行、华瑞商业银行是另外两家营业收入在10亿元以上的民营商业银行。
虽然目前蚂蚁主动下架网络平台上所有的网络商业活期存款商品，但已经所持商品的使用者目前是不受影响的我们可以参考上述数据，对已经所持的商业活期存款类商品做一个筛选更迭最后，依旧觉得有信用风险，就不要贪恋多出来的一两个百分点收益，还是乖乖的去买货币基金吧。
商业银行的收益率从低到高，国有商业银行＜商业商业银行＜城商行、农商行＜信用社，对应的信用风险也是越来越高的至于服务器端网络平台上还有的农商行、村镇商业银行这些，我们就更需要谨慎些了我是喜欢用大白话和你分享理财干货的小禹，欢迎关注，感谢点赞，我们一起聊聊离钱更近的那些事儿！。
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