连带担保人剥离：连带担保人责任免除最新法

随着我国经济的不断发展，信贷市场的日益繁荣，连带担保已成为商业贷款、个人贷款等各类借贷业务中一种不可或缺的担保方式。然而，由于缺乏对连带责任的全面了解，许多担保人在借贷发生违约时，不但要承担担保责任，还会因此背水一战，导致财产、名誉双受损失。近年来，我国相关的法律机构不断完善了关于连带担保人责任的法规，在此基础上，「连带担保人剥离」这种全新的政策诞生并逐渐被市场所认可。

连带担保人的概念和责任

从字面上看，「连带担保」是指需要两个或两个以上债务人同时承担还款责任的担保方式，其中担保人在债务人无力偿还时须替债务人履行偿还债务的法律责任。如果债务人未能履行还款义务，则连带担保人必须将债务人所欠还的全部债务偿还完毕。可以说，连带担保是一种风险极高的担保方式，一旦出现逾期还款或违约，连带责任往往会带来重大的经济损失和名誉损害。

连带担保人剥离的法律依据及实施方法

为了剥离连带担保人的责任，减轻其风险承担，我国最高人民法院于2019年12月颁布了《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释(四)》(法释〔2019〕24号)。根据该法释，出借人与债务人合同约定的「连带担保条款」，应当具备以下条件方可剥离担保人连带担保责任：

一、担保人与债务人自始未有真实意思合意。

二、出借人及债务人在订立合同时明知或应当知道担保人缺乏还款能力，或明知或应当知道担保人对担保范围内的债务没有担保能力。

三、该担保条款具有垄断地位，不允许担保人选择其他担保方式或其他出借机构，且该约定具有显著不合理性。

当连带担保条款不符合上述要求时，担保人可以向出借人或债务人申请剥离担保责任。详细操作方法是：担保人与出借人或债务人重新协商或签订书面协议，解除担保人的「连带责任」，担保人只需履行担保物权人普通担保责任。此外，在实施过程中，为保障担保人的权益，有关部门还应加强监管和管理，防止担保人因进行过度的商业风险担保而导致经济损失。

连带担保人剥离后的影响分析

从实际操作角度来看，剥离连带担保人的责任既会对债权人产生影响，也会对担保人本身或担保人所在企事业单位产生影响。首先，连带担保人剥离后，债权人将面临更大的风险，如果债务人无法履行还款义务，则需要全额承担风险。

其次，从担保人的角度看，该政策可以保护一些小型担保机构以及中小型企业出售生产资料等寻求贷款时得到更多的协助和便利。也可以降低企业在发展初期可能面对的风险，并提高企业的融资能力和吸引力，从而促进经济转型和增长。

总之，连带担保人剥离是一项可以促进金融市场平稳和谐发展的措施，尤其是在保护中小型担保机构和企业的创新、发展方面发挥着重要作用。然而，其实施需要合理规划、科学制定具体政策，并充分考虑实际经济状况、行业发展水平等诸多因素，从而使所有相关方最大程度地受益。

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