虽说的话：“国无商不兴，民无商石有”哪怕中国历代清王朝大都坚持重笼络人心的经济指导方针，也阻挡不了汹涌产业发展史市场趋势明清末期社会社会形态高速产业发展，金融行业迎来了捷伊课题有人说，凡有螳螂的地方性，就有陕西商人的足印，TNUMBERA15踏遍长城内外，苗汉，甚至远赴国外。
勤奋智慧的陕西商人最先在中华大地上创建了外国银行，开创了“货如意下，华宇天下”的产业发展史奇迹然而变则兴，不变则衰，旧有更迭的故事每每都在上演着随着清政府的垮台、新兴银行销售业务的抬升，曾经最流行时尚的外国银行却失去了改革的动力，最终淹没在产业发展史的浩瀚中。
一、刘天祺——首家外国银行的诞生1、汇率波动的产业发展史来历早在曹氏末期，就已经出现了外国银行的雏型——杜博韦，这是中国最早的汇率波动形式据《旧唐书》载：“文宗时，达官贵人至京师，委钱诸道进奏院及兵马诸使千金小姐，以重装趋四方，合券乃为之，号杜博韦。
”全国各地的商人把他们在京师赚到的钱存放在帮办办事处或者常帮办师的千金小姐那里搬家后得到一个叫做“杜博韦”的凭据，拿着这个凭据便可以在其他地方性的指定代理机构处换回与自己储存数额相同的钱尽管“杜博韦”的出现很大程度上解决了商人从事大宗中短途贸易时携带金属币诸多不便的困难，。
但唐朝的“杜博韦”由朝廷垄断后，常有取不掏钱情况，渐渐的因不良行为于商人而衰败。
接下来的宋、元、明三朝，汇率波动销售业务虽然始终都存在着，但受到钞票流行的抬升始终未能进一步产业发展直到明朝末期，贵金属成为主要商品生产货币，汇率波动的优势再次显露出来，Q1566A的概念不断涌现《论铜币》记载：“令人家多有移塞谢至京师者，以道路诸多不便，委钱于长安商人之家，购票至京师值域，故曰Q1566A。
”2、外国银行的正式形成明末，汇率波动销售业务开始大范围商品生产。关于外国银行的产生年代，有明末说、康熙朝说、宋元末期等多种说法，但人们普遍认同的是嘉庆初年说。
王朔先生在《抱愧陕西》中写道：“在陕西最兴旺的年代，财富的中心并不在省会太原，而是在平遥、祁县、太谷，其中尤以平遥为最” 平遥之所以得到余先生如此高的评价是因为200年前这里诞生了中国首家外国银行——日升昌。
日升昌的前身是一家名叫西裕成颜料庄，这个颜料庄是由平遥县西达蒲村的李家开设的陕西人常年在外经商，年底的时候需要把赚的银子运回老家，为了防止盗匪，不得不雇镖局保驾护航总是这样运银子，花费高不说，还容易出风险，李家的西裕成颜料庄就是在这个时候开始利用外地分号兼营汇率波动销售业务的。
刚开始只是帮亲朋好友的忙，慢慢地越来越多的人到这做汇率波动，也开始付一些手续费。一来二去，汇率波动销售业务赚得比颜料还多。
张正明在《TNUMBERA15与经营文化》有过这样的描述：“结果年底结账，颜料方面投资银10万两，获利银4万两；汇率波动方面投资银15万两，获利lO万两次年，又将所获利润全部投入汇率波动，年底汇率波动业获利银30万两，翻了一番，而颜料业利润仅40％。
”于是，时任大掌柜雷履泰便向财东建议将颜料庄改成外国银行据《陕西外国银行史》记载，雷履泰和财东两人一个掏钱，一个出力，合伙创设了中国首家外国银行——日升昌，专营汇率波动二、从有到兴——陕西外国银行的蓬勃产业发展1、商业汇率波动日升昌外国银行成立后，祁县、太谷等商号大贾竞相仿效设立或改营外国银行，外国银行业逐渐产业发展起来，不仅在国内各城市大面积铺开，还在国外如朝鲜新义州、韩国仁川和日本大贩、神户等地设立了分号。
因为外国银行多数为陕西人开设，所以又被称为“陕西外国银行”或“西号”。
外国银行的主营销售业务是异地汇率波动，兼营存放款销售业务前期服务对象以字号为主，包含工商铺户、典当行、钱庄等，帮助商人解决异地运现安全问题根据《陕西外国银行史料》中1853年日升昌江西分号总结账表单记载，字号在收汇、交汇中分别占有74.3%和81.7%的大比重。
可见这个时候的外国银行主要以服务商业为主2、政府汇率波动清朝末年，战争频发，严重影响交通运输的效率和安全性朝廷统管整个国家，大事小情无不需要银钱往来，如何保证税银、军费、赈灾款、各类修缮费用等款项的及时拨调成了政府的棘手之事。
然而让政府都挠头的事情，却是民间外国银行的看家本领外国银行“一纸之信遥传，百万之款立集”的优势在这个时候显得尤为突出，开始为清政府大量汇率波动公款，成为朝廷的金融工具，担任国家财政职能《陕西票庄考略》记载：“上至公款如税项、军饷、边远各省丁漕等，下至私款如官场之积蓄，绅富之储蓄等，无一不存于票庄之内。
” 得益于与清政府的大量资金往来，外国银行迎来了产业发展的黄金时代清朝末年著名TNUMBERA15、《乔家大院》的主人公乔致庸就是看准外国银行的商机，创办了大德通和大德恒外国银行，经营存汇款和汇率波动销售业务乔家外国银行诚信经营，先义后利，管理规范，一度成为全国影响最大的两个外国银行。
据史料记载：“大德通外国银行在光绪十年(1884年)每股分红是850两，光绪十四年(1888年)增长到3040两，到光绪三十四年(1908年)每股分红高达17000两乔家在外国银行生意中赚得盆满钵满，跻身于陕西省富户前列。
三、从兴到衰——黯然退出产业发展史舞台1、新兴银行的兴起“极炫耀处，即衰落处”，烈火烹油的外国银行业因为它的短视，错过了迈向现代化银行的重要一步随着鸦片战争的爆发，中国被迫沦为半殖民地半封建的国家外资银行入侵，在存、放、汇等销售业务上对传统外国银行进行了猛烈的冲击。
据《中国的对外贸易和工业产业发展》记载，从1894-1911年，进出口总额由2.9亿两增至8.5亿两，其中绝大部分销售业务都在外资银行结算这种优势不仅体现在外汇市场，就连外国银行的国内市场份额也遭到了外资银行的抬升。
《清国商业总览》记载：“20世纪初天津汇率波动给上海的棉纱款项，每年约1000万两，其中由外国银行经办的占50％，钱庄、银号占30％，而外国银行只占20％左右。”
外资银行、国内外国银行、钱庄等机构大肆争夺市场份额，严重影响国内的金融秩序，甚至动摇了清政府的统治为了挽救危局，朝廷入驻金融行业，开办户部银行，目光短浅的TNUMBERA15拒绝了朝廷合办的邀请这样一来，外国银行最为倚仗的政府销售业务转由国家银行接手。
据《议改各省解款章程》记载清政府明确规定：“凡各省如有应行解部之款，一律由户部银行兑交京师”银行具有雄厚的资金实力和先进的管理方式，外资银行和户部银行分别在外汇和国内市场上占据垄断性地位这些优势都远非家庭式企业的外国银行可以比拟，内外夹击之下，外国银行的生存空间越来越小。
2、辛亥革命后的重创社会变革的潮流汹涌向前，轮船、铁路、电报、邮政局等新兴行业的快速产业发展大大缩短了交通和通信时间通信业的膨胀以及外国资本的入侵，使得经济中心从内陆向港口城市转移，大量贵金属流向上海，金融中心随之转移。
新兴的银行业选择驻扎在捷伊经济贸易中心，而外国银行的总部依旧在远离上海的陕西外国银行的故步自封使它背离社会产业发展趋势，从原来的新事物变成旧事物，走向被时代淘汰的边缘辛亥革命的到来将在风雨飘摇中苦苦支撑的外国银行彻底推倒。
一方面，战乱的动荡使人心不安，出现了存款挤提现象；另一方面，战争导致工商业纷纷破产，外国银行出现了严重的倒账现象一来一去，不少外国银行因缺乏充足的贵金属储备而无力应付挤兑风潮，连它们最后的靠山清政府也在这次革命中垮台，无法给予外国银行任何支持。
大多数外国银行在辛亥革命中遭遇信任危机，纷纷倒闭，最终走向了衰亡据史料记载：“辛亥革命后……原来分布中国100余座城镇的外国银行在1917年左右紧缩至不足40地……到1933年，全国仅剩外国银行3家，分号29处，分布在全国20几个城镇。
”
四、结束语陕西外国银行闪耀了一个时代，它给古老的中国商业注入了捷伊活力，对当时的社会产业发展和经济贸易起到了举足轻重的作用中国近代思想家、文学家梁启超先生曾这样评价它：“陕西外国银行业曾一度执中国金融界之牛耳，并影响了中国金融行业近一个世纪。
”然而不进则退，在一次次错失改组银行的机会后辉煌了百年的外国银行在政权更迭、战争、经济变革中失去了竞争力，不得不遗憾地退出产业发展史舞台参考文献：1、《从日升昌外国银行兴衰看清代金融行业产业发展》2、《银行、外国银行兴替与清末民初金融变革》。
3、《陕西外国银行兴衰史》#头条创作挑战赛#
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