提供明文禁止的“绞死贷”“大学校园贷”收巨额“绞死息”,搅乱金融秩序带来系统性风险
“不来信用记录,无视黑白,百分之百Mathura”“仅需身分证,全速到账,日息0.01%”……时下,各种互金电视广告五花八门但《光华工人日报》本报记者进行调查辨认出,许多肆意打电视广告的互金网络平台的真面目,其实是“714高射”(即银行银行贷款时限为7天、14天的高本息网络银行贷款,一般包含巨额的“绞死息”及“逾期费用”)。
它们肆无忌惮地提供明文禁止的“绞死贷”“大学校园贷”,甚至行业头部上市公司也搞阴阳合同,收巨额“绞死息”,实施暴力清收,窃取国民隐私,侵害国民名誉乃至危及生命安全专家指出,不少违法互金网络平台违法放贷,搅乱网络外汇市场,加剧系统性风险,已成为影响社会稳定的负面因素,亟需相关部门高度重视,加大打击、市场监管力度,维护网络外汇市场安全、健康、规范发展。
“714高射”猖狂,违法清收“呼死你”根据许多SNS应用领域软件发送的电视广告,《光华工人日报》本报记者浏览了“mieu分期付款”“乐分期付款”“秒借贷”3款互金APP注册登记登录后,按步骤提交了个人身分证、人脸、工作门牌号、家庭门牌号和记事本,3款APP分别给出了3200元、2600元、2000元的额度,银行银行贷款时限分别为28天、14天、7天。
本报记者点选确认银行银行贷款订单之后才辨认出,“mieu分期付款”和“乐分期付款”都计入了800元,前述到账分别为2400元、1800元；“秒借贷”计入了600元,前述到账1400元以上3个互金网络平台,就是典型的“714高射”本报记者进行调查了解到,3月15日央视曝光“714高射”之后,大量违法互金网络平台依然猖狂。
有的是网络平台开发出了“55DT高射”,即银行银行贷款1000元,到手500元,5天后要还1200元在这款名叫“融泽财富”互金APP中,本报记者浏览测试了“久贷钱包”“红鲤鱼”“自如花”等十多个银行银行贷款“豁口”,辨认出大部分“豁口”都属于“55DT高射”。
尽管有的是“豁口”把还款时限延长至30天,但设定了每5天还一笔款,本息均超过法定的36%值得注意的是,大多数“714高射”APP并不能在苹果公司或Android应用领域零售店搜索、浏览,需通过特定镜像浏览这些互金网络平台多通过短信发送镜像,一旦用户的电话号码注册登记其中某家网络平台,将有大量网络平台肆意进行短信轰炸。
而且这些APP为躲避市场监管,会不定期更换名称和页面以“mieu分期付款”为例,目前该APP在苹果公司和Android应用领域零售店已停售,但在许多SNS应用领域软件上仍能查到现金贷电视广告和浏览门牌号业内人士告诉《光华工人日报》本报记者,目前全国“714高射”网络平台存量大概有上百家,即使整个行业高针居高不下,也有暴利无往不胜。
网络平台会在银行银行贷款人还不来本息的时候,引导他们去下一家关联公司再银行贷款偿还本息理论上讲,只要风险把控得当,“转单沃尔穆”“以贷还贷”可以无限循环“714高射”不绝的同时,无资质B2C网络平台发放“大学校园贷”同样值得警惕今年2月,云南师范大学历史学专业大三学生高建军(化名)无意中点选了短信中的一条电视广告镜像,浏览了这款名叫“小象百丽”APP。
在银行银行贷款界面上传个人身份信息后,高建军获得21000元额度,系统自动设定3月还款时限,总还款金额为25400元高建军告诉《光华工人日报》本报记者,他还了2期之后,因生活困难没钱还债,出现逾期,小象百丽每天给他打五六个电话催债。
高建军向客服索要合同,要求依法调整本息,客服称“没合同”本报记者向“小象百丽”客服咨询了解到,该网络平台放贷对象为18岁以上成年人,不管其是否为在校大学生这明显与原银监会等几个部门下发的《关于进一步加强大学校园贷规范管理工作的通知》中“一律暂停互金机构开展在校大学生互金业务”要求不符。
本报记者搜索GW2查辨认出,“小象百丽”隶属北京源石云科技有限公司,是一家网购网络平台其经营范围包括技术开发与服务、应用领域软件开发和设计、发布电视广告等内容,并没有发放小额银行贷款资质随着“714高射”“大学校园贷”横行,违法清收更是时有发生。
去年5月,云南昆明市民李勇(化名)通过“恒易贷”APP、“云钱袋”APP分别银行银行贷款70000元和50000元,都是分24期还款,还款总额分别高达120000余元和90000余元今年5月,李勇因做生意失败,资金链断裂,未能按时还款。
令李勇没想到的是,两家机构都通过外包清收公司向他催债,每天有数十个清收电话轮番骚扰、辱骂他,并多次拨打他的记事本联系人电话,还冒充“公检法”机关伪造法律文书进行威胁、恐吓李勇不堪忍受,最终向亲戚朋友借钱才偿还了债务。
像李勇的遭遇一样,近年来,互金机构通过暴力或软暴力手段清收现象日益猖狂,不仅给银行银行贷款人造成身心困扰,还危害社会稳定业内人士表示,“呼死你”电话、短信轰炸是低成本的清收方式,互金机构多委托第三方清收机构实施违法清收,出事了都会把责任推给清收人员。
海外上市公司变相收“绞死息”来自“21CN聚投诉”网络平台的投诉案件显示:2017年12月22日,孙悦(化名)通过“宜人贷”APP银行银行贷款80000元,分36期偿还她在“宜人贷”APP上提交个人身分证、记事本、工作门牌号、银行卡等信息后,就收到了80000元。
可是,事后她才从“宜人贷”官网上看到银行银行贷款合同,合同显示本金103896.10元,多出的23896.10元为信息咨询服务费在“宜人贷”APP上,孙悦每月需偿还3974.22元,36期还款总额为143071.98元(本报记者注:3974.22元*36期=143071.92元)。
为何到手金额和合同本金不一样?孙悦就该问题进行投诉时,“宜人贷”客服回应称,由于网络平台提供了信息搜集公布、资信评估、借贷撮合、贷后管理等一系列服务,因此网络平台收取23896.10元信息咨询服务费孙悦的年综合费率约为26.28%,年综合费率包含所有费用,未超过最高人民法院规定的年利率36%的标准,不属于高利贷。
客服还表示,银行银行贷款操作时已对年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、时限等内容进行页面告知,经过客户本人确认后签署合同然而,孙悦告诉本报记者,她在“宜人贷”APP办理银行贷款时,点选提交资料后,并未有任何关于信息咨询服务费的页面提示。
她后续才在“宜人贷”网站上查看到合同,辨认出23896.10元信息咨询服务费被算入了本金“这明显属于虚假宣传,合同欺骗”孙悦说信息咨询服务费到底能不能算入本金?事实上,变相收“绞死息”,把各种服务费算入本金提高本息率、增加还款额度这类“抖机灵”行为,相关法律法规早就做出明确规定。
根据2015年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条,借据、收据、欠条等债权凭证载明的银行银行贷款金额,一般认定为本金预先在本金中计入本息的,人民法院应当将前述出借的金额认定为本金。
2017年12月1日,网络系统性风险专项整治工作领导小组办公室、P2P互金风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确规定不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行计入本息、手续费、管理费、保证金,以及设定巨额逾期本息、滞纳金、罚息等。
云南权仲律师事务所律师袁琼飞认为,互金网络平台提前划扣各种费用,变相收取“绞死息”是违法的,而且计算利率的基数只能是本金,各种服务费只应作为本息计算如果要收取服务费用,应该一次性收取,不应该算入本金再次收取并提高本息。
此外,“宜人贷”还存在暴力清收、侵犯国民隐私等不法行为,其中不乏威胁恐吓的情况2019年3月11日,孙悦因资金紧缺,未能按期偿还当月还款额3974.22元此后,“宜人贷”清收员不断骚扰孙悦记事本联系人,多次拨打其工作单位电话,传播孙悦“欠债不还”的信息,威胁孙悦归还银行贷款以及500多元的逾期费用。
孙悦的名誉遭到损害,承担了较大的精神压力本报记者进行调查了解到,孙悦的遭遇并非个例根据“21CN聚投诉”网络平台显示,“宜人贷”在2018年3月9日被发起集体投诉,截至发稿时,有效投诉量为3470件,其中有效解决361件,有效解决率10.4%。
“阴阳合同”“高利贷”“暴力清收”是用户投诉最多的三大问题在网络上还有关于“宜人贷”实施暴力清收导致被害人自杀、死亡、精神失常的举报GW2查显示,"宜人贷"隶属恒诚科技发展(北京)有限公司,2015年12月18日在美国纽交所上市,是“中国网络金融海外上市第一股”。
金融市场监管“信息孤岛”问题待解统计数据显示,截至2018年底,互金行业总体成交量为1.7万亿元2017年6月以来,我国辨认出违法清收频次1000余万次,施害人79万,受害人92万专家认为,2019年是打好防范化解系统性风险攻坚战承上启下的一年,违法互金风险较高,要重点加大打击力度。
许多违法互金网络平台已成为民间高利贷的“变种”,披着网络金融的外衣挑战法律红线目前全国仍然在开展违法违法业务的互金机构存量较大,保守估计有800余家互金行业野蛮生长背后存在的市场监管漏洞值得警惕中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说,目前部分网络金融公司现金贷利率畸高且不透明,在隐性突破法律红线的同时,设置种种陷阱,加重银行银行贷款人负担,由于银行贷款客户普遍缺乏辨识能力,容易陷入“套路”,事后维权成本很高。
专家认为,互金网络平台作为银行类金融机构银行贷款的补充存在其社会价值,在一定程度上承载起投资者对财富管理的需求,也降低了社会融资成本,但由于政策法规不完善,监督管理不严格,导致大量违法互金网络平台成为不法企业和个人攫取巨额收益的工具,损害银行银行贷款人和出借人的合法权益。
互金应该在规范化和制度化的框架内有序发展专家建议,相关部门要从制度上防范和堵住市场监管漏洞,加快推进合法合规互金机构的备案进程,坚决清退、关停没有资质的互金机构同时要严打违法互金机构借助黑恶势力实施暴力催债,加大对虚假互金电视广告的查封力度。
中央财经大学网络经济研究院副院长欧阳日辉认为,我国市场监管层对网络金融市场监管在技术建设方面明显滞后,突出表现为没有形成有效的系统性风险监测、评价、预警和防范体系,缺乏一整套系统性的统计进行调查、风险预警、处置、缓冲、补救机制。
“网络外汇市场规范发展亟需加快市场监管科技发展”欧阳日辉建议,通过数字技术建立数字化市场监管系统,建立网络系统性风险监测和预警的三级模型体系:网络平台自控监测体系、行业协会监测体系、市场监管机构监测体系,从而改变目前“人工报数”和“运动式”的被动市场监管、事后市场监管局面,实现实时市场监管、行为市场监管和功能市场监管。
同时,要做好网络平台的信息披露以及网络平台与市场监管层的信息共享工作,整合信息资源,解决网络金融市场监管存在的“信息孤岛”问题
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