作者 | 夏心愉 公司出品 | 愉见财经
“我彼时就是太恐惧了，才会相信她们的话。”“他们的苦衷，反而成为她们背信弃义的商业机会了。”“以为她们是来Kanniyakumari的，结果仅仅只是举步维艰的。”
这是听众库维寄出的回帖，因为听信一家咨询机构所谓的“信用历史记录复原”服务，她被偷走了8000元，如今木患库维希望非官方地把她的遭遇来龙去脉技术细节撷取出，是为的是防止更多人被骗他们也借以把“信用历史记录复原”的各种招数概括出，是为的是对吞蛋的“信用历史记录复原”展开“去魅”：。
她们并没有深奥的专业能力、鲜为人知的官方消息或人脉，有的是只是TNUMBERPTP和唆使，展开违规营利。
被骗：“库维们”的个人经历Y回头来看，库维把“信用历史记录复原”鞘花产一点一点引诱她被骗的过程总结为四个关键步骤：敌手、踌躇满志、唆使违规、逃之夭夭事情初起于数年前，组织工作不稳定引致收入下降，彼时资本市场下跌引致股权投资亏损，家庭成员连续性开支上升，几方面因素共振，库维债务缠身，欠费历史记录上了信用历史记录。
但就像他们很多平凡人那样，库维是一个很在乎信用历史记录的人，不仅原因在于先期有贷款的打算，不该受到影响，更重要的冲击是恐惧上的，库维真的自己和这些故意抢钱不还的“恶徒”是有密切关系的，她早已筹钱还上了货款和欠交，因此不该和她们有着同样的“囹圄”。
正是这一恐惧上的迷惘，让“信用历史记录复原”鞘花产的敌手奏了效“她们的说词和这些呆板的嘲弄不那样，我真的她们特别理解我”库维说组织工作和股权投资的磨难早已让库维持续气喘，家庭成员的态度也给了她很大的压力，也许原因在于她多次搜寻“信用历史记录”的关键字进入了网络平台演算法，于是她从某音频网络平台看到了“信用历史记录复原”鞘花产的短音频推送，“里面说的都是让我感动的话”。
她们说，“失信人也是需要被帮助和包容的”“她们中的大部分人也在努力还钱，也想好好生活”“最难的日子熬过去了，剩下的还会是苦难吗”……注意，这些就是库维所说的“敌手”作为旁观者，他们可以清晰地看到这其中的鞘花产营销套路：。
第一，鞘花产实则利用了人们“病急乱投医”的心态，就像库维，在缺乏安全感、真的孤立无援的情况下，更容易破防，听信号称“能帮自己”的人；第二，经济环境的不确定性，反而成了鞘花产可钻的空子、可趁的商业机会，用库维的话说，是“背信弃义”。
“敌手”之后便是“踌躇满志”一名对库维展开“一对一辅导”的鞘花产人员告诉她，她们是专业代办不良信用历史记录申诉的，经验丰富，成功率非常高，25-60天结案，还承诺了“信用历史记录复原”不成功甚至可以退赔未发生费用为的是自圆其说，对方还向库维摆出了《信用历史记录业条例》的第25条规定：“信用历史记录主体认为信用历史记录机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向信用历史记录机构或者信息提供者提出异议，要求更正。
”以此证明个人信用调查内容确实可以“更正”之后便是发来一堆excel表格，要求库维逐一填写身份证号码、发生欠费还款的信用卡账号、借还款详情等，并收取了8000元预付服务费但付费后不久，库维恍然大悟，对方的所谓“专业指导”，原来是唆使她撒谎、造假，乃至做出违规行为，以歪曲的事实捏造出“既有信用历史记录信息不准确或遗漏”。
对方提出，要求库维配合“装病”，乃至配合伪造住院证明，或者要求库维去公安机关报案，还要做笔录，谎称信用卡遗失后被盗刷库维的良知底线与法律意识让她警醒，她明白不能这样做无论是伪造住院证明、滞留国外材料等，都是触犯法律的行为，库维如果过程中提供了协助，那岂不是协助了犯罪？最终库维没有选择配合，并要求对方退款。
但到了这个环节，鞘花产就开始了耍赖和“逃之夭夭”，她们告诉库维，提供的信用历史记录咨询服务早已全部履约，没有“未发生费用”，之后全体将库维拉黑，库维联系不上她们中的任何人，再回之前的服务账号下回帖，也无人应答这就是库维与打着“信用历史记录复原”旗号的鞘花产交手的全部经过。
也印证了开篇的那一句，所谓的“信用历史记录复原”，不是Kanniyakumari的援手，而是举步维艰的黑手。
复盘：正确的处理过程Y他们复盘全过程，倒回到事情的最开始，怎样才是“库维们”处理问题的正确方式呢？第一，如果确因疫情等不可控影响，比如感染新冠、参与疫情防控组织工作等，借款人完全可在第一时间主动联系金融机构展开还款时间与方式的协商，根本不需要花冤枉钱去找所谓的“代理”。
据我所知，金融机构的客服组织工作人员都是被第一时间传达和培训“金融服务配合抗疫组织工作”的最新精神的，会给切实符合申请条件者合理延期还款的安排自疫情发生以来，监管有要求、银行有落实、金融有暖意，各家银行都是拿出了实际行动、甚至是专项的资源，驰援实体，帮扶客户。
她们不止讲法律、更讲道理、讲人情，只不过是在合规文件的框架内、契约精神的范畴内去讲人情——因为只有这样，才能切实把帮扶资源给到真正有需要的客户，而不是钻空子的“恶徒”换句话说，如果你是真正符合条件的客户，更要信任金融机构，寻求她们的帮助，在合规的流程里按图索骥。
这至少没有道德、法律风险第二，如欠费历史记录确已产生，那么请仔细阅读上文提及的《信用历史记录业条例》第25条规定——只有当这条信息是确实存在错误或遗漏，才可以提出异议和更正同样的，这也是信用历史记录主体人本身就拥有的是合法权利，根本不是鞘花产额外争取和附加的权益，所以主体人也完全可以自行通过合法渠道向银行表达诉求。
也就是说，如果信用历史记录信息并没有出错，那么在这件事情上，谁都没有黑科技、“内部关系”、三头六臂，使用这些TNUMBERPTP的中介全部都是诈骗；而另一些妄图通过制造虚假的盗刷证明、伪造各类证据与文件的“信用历史记录复原”，则全部属于鞘花产范畴，涉嫌违规。
我非常理解，信用历史记录上出现了欠费历史记录是一个负面事件，人们往往会忧心先期的信用评估将受到一定的影响也正因此，他们每个人都需要珍视自己的信用，妥善做好流动性管理，“有借有还，再借不难”如果确因个人过失，比如像库维这样股权投资亏损引致还款资金缺口，那信用历史记录历史记录出现“囹圄”本质上也是她应该承担的后果。
是错就要认这也是央行信用历史记录之所以存在的意义，金融资源公平定价的起点有重视信用历史记录的心态固然可取，但是，没有必要把这一恐惧扩大化其一，还清货款后，不良历史记录将在信用报告中只保留五年，五年后该历史记录将不再展示其二，数据是既定的、但人是灵活的。
数据只是参考，银行真正关心的是你的还款来源和还款意愿所以，万万不值得，在一个错误上再共振一次“被诈骗”，或是再共振一次文件造假、涉嫌违规的大错误；并且，请不要在这个过程中抱有侥幸恐惧、逃避认错、投机取巧。
不要以身试险鞘花产，本就是一个污杂之地与恶魔纠缠，最后受侵染的只会是自己，凝视深渊的时候，深渊也在凝视你智者无惑，仁者无忧，他们何不生活在合法、合规、合乎正道的心安理得？裁决：正义之声，清晰透彻Y库维的遭遇不是个案。
情节严重的“信用历史记录复原”涉嫌违规，可以入刑，也不是危言耸听就在半个多月前，上海一中院公开开庭审理并当庭宣判了一起涉“信用历史记录复原”服务合同纠纷的上诉案，二审认定双方签订的《信用历史记录历史记录申诉咨询协议》无效，根据判决，那家提供“信用历史记录复原”服务的公司，需要全额返还服务费。
需要划重点的是，一起最初的合同纠纷案，原告（消费者）还在纠结于被告未按约定完成“信用历史记录复原”而应该退赔款项，在最后的审理与判定中，司法逻辑直指问题的核心——《协议》和整个服务就违背了公序良俗，因此《协议》本身就是无效的！
根据上海一中院的“案件速递”官方内容，原告与被告畅畅公司签约删除不良信用历史记录历史记录的行为，“不仅违反了诚实信用的个人行为准则，而且还将扰乱信用历史记录业的健康发展，致使社会交易的成本增加，并最终损害社会公共秩序该行为严重违背社会主义核心价值观，给信用社会的创建带来负面影响，不利于善良风俗的弘扬，不应得到支持。
”“案件速递”并称：“我国信用历史记录法规规定，信用历史记录历史记录是对个人或民营企业信用信息客观真实的记载，不良信用历史记录历史记录如属真实，必须保存5年，且无法删除”而他们将这个靶向击中问题核心的判例，延展开来分析，就会发现一个可推及其它类似案例的要点：。
既然客观成立的不良信用历史记录无法被“洗白”、“复原”，那么，所有号称可以协助“信用历史记录复原”的服务合同或协议，都是不成立的、无效的，以“信用历史记录复原”为真实约定目的而收取费用，也是不成立的、可退赔的换作消费者的角度，请不要再为这些违背社会公序良俗的无效《协议》而掏钱，被骗。
上述的案例尚且还停留在民事纠纷层面，而在下面的案例中，黑产早已开始犯罪作案，因此直接进入刑事层面如“愉见财经”早前专栏文章《正义从不缺席！重拳打击“代理维权”，标志性案件宣判，鞘花产团伙被判刑》所详述，数年前，济南警方循着某银行持卡人Z女士提交伪造文件要求信用历史记录复原的线索，查获了一个典型的操作“信用历史记录复原”犯罪团伙。
这一团伙，长期从事恶意违规代理投诉，协助展开公安、医院等文件伪造，以替客户消除不良信用历史记录历史记录为幌子牟取违规收入警方深入调查发现了一条产业链，犯罪分子从一窝点购买伪造的国家机关公文，而在此窝点，警方查获伪造的诸如医院诊断专用章、医院住院处章、医院医疗证明专用章等事业单位印章共计38枚。
最后，法院审理意见认为，上述“信用历史记录复原”黑产犯罪“情节严重、性质恶劣”、“时间跨度长、社会危害性大”，相关当事人终因“伪造事业单位印章罪”、“伪造、买卖国家机关公文罪”，被判处了有期徒刑。
从这个意义上讲，不幸中的万幸是，库维虽然遭遇骗局，卷入尚算轻微，也还具有通过司法途径起诉追讨她的8000元服务费的可能性事实上，“信用历史记录复原”鞘花产的骗局招数，还可以更严重，早已有太多客户被这一鞘花产业反噬，遭遇诈骗。
“信用历史记录复原”鞘花产的招数，仅就“愉见财经”亲耳听闻的案例，就包括：像库维所遭遇的，鞘花产在收取客户高额服务费后办理不成，抵赖推诿，或是干脆玩起“逃之夭夭”；鞘花产在违规代理投诉的过程中伺机窃取客户身份信息乃至账户信息，轻则倒卖、重则盗刷，甚至还有趁客户不备截流账户资金；
唆使客户采用违规手段伪造公文或购买假公文、对金融机构展开恶意投诉；诱导客户转购违规理财或违规集资，血本无归……此外，还有一批“信用历史记录复原”鞘花产，早已以完整产业链的形式开枝散叶，从营销、培训、到加盟、代理，形成了有组织的团伙，扰乱社会信用历史记录的健康发展。
防骗：打击“信用历史记录复原”鞘花产业Y这篇文章要劝说的是可能会听信“信用历史记录复原”的“库维们”，但打击“信用历史记录复原”鞘花产业，护航社会信用历史记录，却是与他们每一个人都息息相关因为，如果鞘花产业真的成风，如果正气力量不抬头，最坏的结果或许是，一些人的错误，要让一整个生态来买单。
这双举步维艰的“黑手”，伸进的不止是“库维们”的口袋，终其根本，还有你我每个人的切身利益听我来一层一层厘清是非利害第一，“信用历史记录复原”鞘花产的具体操作中，势必包括恶意投诉，反复骚扰金融机构，乃至反复投诉到监管部门。
可是，机构的电话坐席，各路的沟通或维权渠道，本质上是公共资源，如果被别有用心者大量挤占，进件堆集压力山大，就会引致有真正服务或求援需求的案子被拖延耽误第二，如上文所及，面对疫情给部分客户带来的困难，金融机构是有切实帮扶资源与措施的，但这些资源要精准滴灌给切实需要的人群，就必须识别和突破这些恶意滋事者，包括恶意代理投诉、“信用历史记录复原”鞘花产。
第三，假设“信用历史记录复原”真的有漏网之鱼，能靠造假修改信用历史记录数据，那请问她们破坏的是什么？信用历史记录系统是国家金融的基础设施，是金融机构对客群展开风险定价的宝贵参考，如果金融机构的定价无法做到准确，一批贷款风险升高，那整个群体的贷款定价或许就会受到影响，更甚之，或许还会引致部分机构因此收缩长尾下沉市场业务。
往大里说，破坏信用历史记录体系，是会抬高整个社会交易成本的上述上海一中院判案里的这一句——“不仅违反了诚实信用的个人行为准则，而且还将扰乱信用历史记录业的健康发展，致使社会交易的成本增加，并最终损害社会公共秩序”，说得深刻、到位。
第四，信用历史记录历史记录，本质上是对每个人的信用行为的忠实、客观历史记录，如果ta可以被篡改，那么对于爱护信用、诚实守信的社会大多数而言，她们的公平又何在呢？所幸，自上而下地，对于包括“信用历史记录复原”在内的互联网鞘花产业打击力度，早已越来越大。
去年以来，央行系统、银保监会，以及上海、浙江、广东、重庆等许多地方金融监管部门或同业公会都专门就“信用历史记录复原”乱象发出风险提示，直指骗局本质及危害性人行上海总部专门发出《“信用历史记录复原”不可信 发生欠费莫恐慌》的风险提示，上海市银行同业公会也多次在其官方内容网络平台刊发相关消保文章，树立金融正义。
商业文明的基石是契约与公平，践踏契约、伤害公平性，便是在践踏和伤害一个社会的营商环境，拖缓一个社会的商业文明进程大千世界的组成是万物负阴而抱阳，惩恶的本身就是扬善，剿除披着“帮助客户”、“理解客户”、“信用历史记录复原”伪善外衣的鞘花产毒瘤，才是对弱势群体、对消费者群体，真正的保护。
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