作者 | 朱沛庆 赵明雪 供职于人民银行宁夏回族自治区中心支行干晓磊 | 能斯脱2023年1月，中华人民共和国国家发展和改革委员会对外正式发布的《不良犯罪行为犯罪行为纠正后的信用风险重要信息复原管理配套措施（试行）》（以下简称“《配套措施》”）引起了公众的广为关注和讨论。
《配套措施》对信用风险重要信息复原的方式方法、协同联动、监督管理等作出细化规定，并将于2023年5月1日起正式施行《配套措施》出台后，部分犯罪分子借助公众不了解信用风险历史记录和删掉信用风险历史记录不良历史记录的心理，故意混淆“信用风险历史记录复原”与“信用风险复原”概念，以“信用风险历史记录复原”“欠费铲单”“信用风险历史记录根来”等为名正式发布不实电视广告，宣称Windows10人民银行信用风险历史记录中心信用风险调查报告上的欠费还款历史记录，误导公众委托其全权维权，从中牟利。
这些犯罪行为不仅会使重要信息市场主体面临重要信息外泄、资金损失、涉嫌违规等风险，更破坏了社会信用风险体系 “信用风险历史记录复原”弊病的主要就表现综合分析“信用风险历史记录复原”诈欺案件具体情况，可分为三种表现方式“信用风险历史记录复原”根来诈欺该方式主要就以“信用风险历史记录复原”“信用风险历史记录根来”“欠费铲单”等为名开设业务或正式发布电视广告，并保证不获得成功会全额付款，透过唆使对个人用“非蓄意欠费”“其他原因”等理据无理申诉，或运用不实金属材料透过蓄意投诉举报等方式以图修正信用风险历史记录调查报告有害重要信息，在修正失败后不付款或去向不明。
【众所周知事例】昂某在朋友介绍下，认识了宣称可以“复原信用风险历史记录调查报告有害重要信息”的张某，试图恢复对个人信用风险历史记录调查报告按照张某明确要求，昂某先后两次提款15500元，作为复原信用风险历史记录调查报告有害重要信息的定金翌年8月，张某宣称信用风险历史记录调查报告有害重要信息已经复原获得成功，明确要求张某提款曲枝19500元。
昂某勃然大怒，将剩曲枝项转入张某账户，但在查询对个人信用风险历史记录调查报告后，发现有害重要信息依然存在此时，张某已将昂某联系电话全部秋后算账，诈欺金额35000元均被其挥霍信用风险历史记录专业培训转投诈欺该方式以信用风险历史记录市场需求量大、有前景为由，伪称副教授“信用风险历史记录复原”技巧开设专业培训班，透过提供“信用风险历史记录复原”师和信用风险历史记录管理师的专业培训考证服务、招收学员、转投全权等方式，广为发展推向市场，虽说为套取转投全权专业额外费用，而所谓的专业培训文本就是教人透过假造金属材料或捏造理据蒙骗金融机构，以达到删掉欠费历史记录的目的。
【众所周知事例】陈某、李某、左某、裴某在郑州市地界成立河南某子公司，伪称可以副教授他人正规的、合情合理的复原信用风险历史记录调查报告有害重要信息的控制技术，张某认为该控制技术很有市场，便和该子公司签订了学习复原信用风险历史记录调查报告的讲课协议，姓段了1万元定金，约定完成学业后交剩下的8800元。
翌年12月，张某开始在该子公司听课，但课堂上讲授的文本都是透过假造金属材料或捏造理据蒙骗银行来复原客户信用风险历史记录调查报告，其听了觉得可能涉及违规为进一步验证该项控制技术的真实性和可行性，张某在听课期间带来一份需要修正的信用风险历史记录调查报告让讲课老师复原，未复原获得成功，其意识到受骗，明确要求该子公司不认账，该子公司不退，遂报警。
套取对个人脆弱重要信息该方式主要就以为重要信息市场主体办理“信用风险历史记录复原”为由，明确要求其提供身份证明、银行卡号、联系电话等对个人脆弱重要信息，虽说透过外泄、买卖对个人重要信息Seyches，甚至借助这些重要信息假造银行贷款，套取高额银行贷款利息【众所周知事例】。
陆某以能消除信用风险卡欠费不良历史记录为由，先后取得张某等5人的身份证号码、用身份证办理的新手机号码、信用风险卡重要信息、信用风险卡预留的手机电话卡、信用风险卡查询密码以及信用风险历史记录调查报告等资料，透过给银行客服打电话申诉的方式消除银行信用风险卡欠费不良历史记录未果后，陆某透过被害人提供的新手机号码，在自己的手机上注册支付宝账号并绑定张某、武某、刘某等5人的信用风险卡，透过下载闲鱼软件刷卡套现及借助支付宝刷卡消费的方式，盗刷张某等5人信用风险卡金额合计人民币280149元，赃款全部用于网络赌博和对个人消费。
“信用风险历史记录复原”弊病治理具体实践经验建立多元治理结构地方信用风险历史记录监督管理部门、发展和改革委员会（以下简称“发改委”）、市场监督管理局、国家互联网重要信息办公室、公安局联合成立“信用风险历史记录复原”弊病治理领导小组及工作小组，稳步推动和促进信用风险历史记录复原弊病治理行动有序开展。
完善相关规则制度联合印发《“信用风险历史记录复原”弊病治理工作实施方案》，确定治理目标，明确各参与市场主体职责，合理分工，协调配合，有序推进“信用风险历史记录复原”弊病治理行动的开展强化协同治理手段地方信用风险历史记录监督管理部门联合发改委、市场监督管理局全面摸排相关企业，透过电话通知、座谈约谈等方式，引导、督促其主动退出。
联合网信、市场监管等部门全面排查相关不实电视广告，从严查处会同市场监督管理局认真落实《市场准入负面清单》有关规定，严控市场准入组织接入机构全面开展自查，规范异议投诉处理标准充分借助线上线下渠道开展专题宣传，提醒公众选择正规渠道申请信用风险历史记录异议，勿信信用风险历史记录根来、欠费铲单、“信用风险历史记录复原”等不实电视广告，保护自身合法权益。
“信用风险历史记录复原”弊病治理工作难点惩戒制度建设有待完善《信用风险历史记录业管理条例》《信用风险历史记录机构管理配套措施》《信用风险历史记录业务管理配套措施》等规章制度虽然阐述了信用风险历史记录业务、信用风险历史记录机构准入及管理等文本，但并未明确“信用风险历史记录复原”概念及非法从事“信用风险历史记录复原”活动的惩戒举措，致使人民银行在信用风险历史记录复原弊病治理过程中缺乏法律依据，仅依靠市场监督管理部门透过“不实电视广告”“无证经营”等渠道开展整治，弊病治理难度加大。
治理市场主体联动效能待提高“信用风险历史记录复原”弊病治理是一个联动过程，事前、事中、事后治理阶段均需多部门的协作虽然各治理市场主体联合印发文件成立领导小组，明确职责，但在实际治理过程中，各治理市场主体缺乏有效的沟通交流和及时的重要信息共享，未形成统一的治理依据，监管重叠和监管盲区时常出现，监管合力尚未形成。
各市场主体有效参与不足一是各参与市场主体目标共识性较差，认为“信用风险历史记录复原”弊病治理应以人民银犯罪行为主，自己仅需发挥配合作用二是已印发文件虽明确各自职责，但并未建立考核机制和问责机制，治理市场主体履行责任与否都不会受到任何奖励和惩戒，参与积极性较差。
三是尚未建立公民参与渠道，公民无途径参与其中，有效参与不足加强治理“信用风险历史记录复原”弊病的对策建议健全相关法律法规，完善行业监督管理机制健全“信用风险历史记录复原”行业的法律法规，明确“信用风险历史记录复原”定义，避免犯罪分子故意混淆“信用风险历史记录复原”和“信用风险复原”概念，蒙骗重要信息市场主体；明确违规“信用风险历史记录复原”惩戒措施和处罚标准，为有效治理该类弊病提供法律依据。
鼓励建立行业自律协会，负责对商业银行、信用风险历史记录机构等信用风险历史记录从业人员进行专业培训教育、受理重要信息市场主体对会员企业的投诉事项，进一步完善行业监管机制强化协同治理能力，形成市场监督管理合力一是建议各治理市场主体顶层部门联合印发文件，制定“信用风险历史记录复原”弊病治理实施方案，成立相关领导小组，明确治理目标、参与市场主体及职责分工等文本，建立自上而下的联动机制。
二是根据既定法律法规及部门规章，制定涵盖事前准入、事中管理、事后监督全流程的“信用风险历史记录复原”弊病治理行动细则，为推动弊病治理工作有序、高效的开展奠定基础三是引入科技手段，推动建立统一的重要信息共享平台，实现从企业注册、经营到退出的全流程重要信息共享及各市场主体线上沟通等功能，为各市场主体及时了解最新重要信息和沟通交流提供便利。
完善协同治理机制，调动各部门参与积极性一是建立弊病治理工作横向和纵向考核激励机制，其中，纵向考核激励机制可由各治理市场主体上级部门制定、执行，横向考核激励机制可由本级政府部门牵头制定、执行二是建立健全事后问责机制，按照既定制度明确要求，对未按明确要求履行相关责任、工作落实不到位等部门和对个人，根据其履行程度，予以差异化问责。
三是畅通群众投诉举报渠道，群众一旦发现违规开展“信用风险历史记录复原”业务或“信用风险历史记录复原”弊病治理不力等问题，可随时向有关部门投诉或举报，在完善监督体系的同时，充分调动群众参与治理行动的积极性加大宣传教育力度，提升公众防骗意识。
充分发挥线上线下宣传优势，开展“‘信用风险历史记录复原’不可信 信用风险历史记录维权有途径”系列宣传，提醒公众选择正规渠道申请信用风险历史记录异议，勿信“信用风险历史记录根来”“欠费铲单”“信用风险历史记录复原”等不实电视广告，保护自身合法权益加大对商业银行、信用风险历史记录机构的专业培训教育，督促其建立健全异议处理管理制度，提升异议处理人员操作水平，避免违规删掉异议重要信息事项的发生。
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