近日，#征信风险记录调查报告现羞辱用词#吞没博客热搜第一。案发因由是一常熟市民征信风险记录调查报告“工作单位”一栏中竟被写上了“专业做鸡十年”！
相片作者：网易财经音频截屏据人民银行常熟服务中心分行消息，经渣打银行协调，被控上载失当重要信息的TNUMBERA15消费需求金融股权股权有限子公司（以下简称“TNUMBERA15消费需求金融”）已做了网易网删掉处理今日，欧洲央行石家庄服务中心分行发声明则表示，即日起中止TNUMBERA15消费需求金融股权股权有限子公司信用风险记录控制系统查阅职权，报请其外部自查。
另据上海晚报本报记者调查，TNUMBERA15消费需求金融还曾踩雷“租按揭”、飞龙式绑定重要信息许可和旅游分期付款等。
相片作者：TNUMBERA15消费需求金融官方网站截屏有网友想不通的则表示：商业银行小额贷款子公司竟然还有这种的权利，简直是无法无天，这种可以对原告造成普遍性死亡的，建议类似这种的信用风险记录或失当记录全部通过高等法院认定。
欧洲央行：即日起中止TNUMBERA15消金信用风险记录控制系统查阅职权5月26日，欧洲央行石家庄服务中心分行发声明则表示，为二要保护重要信息主体信用风险记录权益，规范金融信用风险重要信息基础资料库网络连接机构的操作行为，决定从即日起中止TNUMBERA15消费需求金融股权股权有限子公司信用风险记录控制系统查阅职权，报请其外部自查，认真落实每项监管要求。
25日，在被欧洲央行石家庄服务中心分行再次检举后，TNUMBERA15消费需求金融股权股权有限子公司（以下简称“TNUMBERA15消金”）半夜澄清。上海晚报本报记者注意到，TNUMBERA15消金于5月25日半夜就使用者征信风险调查报告中出现煽动性用词道歉。
相片作者：TNUMBERA15消费需求金融官方网站截屏TNUMBERA15消金方面则表示，因子公司在收集房老伯信用风险调查报告有关重要信息时，审查严格把关不规范，给房老伯带来众多所苦，为此真诚地道歉对于房老伯的有关政治理念，子公司一直与保持积极沟通交流，报请专职人员彻底解决这是家怎样的子公司？
据GW2查，TNUMBERA15消费需求金融注册资本5亿元，第一大股东为TNUMBERA15银行，持股比例40％，上海奇飞翔艺商务咨询股权有限子公司为第二大股东，持股25％，该子公司法人代表为奇虎360CEO周鸿祎另外，天津宇信易诚科技股权有限子公司、山西华宇商业发展股权股权有限子公司、山西美特好连锁超市股权股权有限子公司，持股比例分别为20％、8％、7％。
滑动查看完整内容3月30日，宇信科技公布了2020年财报，其中披露了其联营企业TNUMBERA15消费需求金融股权股权有限子公司的业绩数据显示，2020年，TNUMBERA15消费需求金融营收5.46亿元，较2019年的3.72亿元增长46.77％，实现净利润0.54亿元，比2019年的0.52亿元增长3.85％。
TNUMBERA15消费需求金融经营范围包括发放对个人消费需求贷款、接受股东境内子子公司及境内股东的存款、向境内商业银行借款等但在黑猫投诉平台，TNUMBERA15消费需求金融则面临多起涉及信用风险记录问题的投诉相片作者：黑猫截屏多条投诉重要信息自述，未借款但信用风险记录记录有欠款，要求撤销记录。
此外，因合作场景主体倒闭，导致服务未完成仍要还款的投诉也时有出现，合作平台涉及可可乐行、寓见公寓、元宝e家等，场景分期付款业务多次踩雷，屡陷租金贷风波另据山西银保监局通报，2020年下半年，TNUMBERA15消费需求金融对个人贷款类业务投诉在全省对个人贷款类业务投诉总量中的占比较大。
涉及对个人贷款类业务投诉共计437件，占全省贷款类业务投诉总量的42.02％踩雷“租按揭”屡陷舆论风波因征信风险记录调查报告现羞辱用词一事引发外界关注的TNUMBERA15消费需求金融，此前曾因频繁踩雷“租按揭”而屡陷舆论风波2020年11月，。
上海晚报本报记者实测发现，TNUMBERA15消金贷款平台存在贷款利率宣传混乱、实际利率与宣传口径不一致的情况；此外，在贷款过程中，机构绑定第三方一键获取对个人许可重要信息，飞龙式永久保存使用使用者数据，更是让业内直言费解在分析人士看来，作为一家有着4年经营历史的消金“老将”，却在场景风控、贷款宣传、重要信息许可等重要环节如此“轻率”，其后续能否赢得市场认可、获得使用者信赖，犹待观察。
有消费需求者曾反映，通过TNUMBERA15消金 “晋享钱包”App借款，原本宣称“日利率低至0.03％，借1000元用一天利息最低0.3元”，但进入App后就被公告称“最低日利率至0.07％”，不但贷款利率宣传混乱，且存在实际贷款利率与宣传不符的情况。
针对消费需求者反映的情况，2020年11月15日，上海晚报本报记者进行了亲测上海晚报本报记者发现，TNUMBERA15消金在多处对晋享钱包贷款产品进行了宣传，且确实存在宣传口径不统一的情况首先，App下载页面宣传海报中，称该平台“主打差异化定价，且信用风险越好利率越低，年利率低至9％”；而在App安装完成，App开屏广告话术又发生了变化，宣传称“日利率低至0.03％”（折合年利率为10.8％）；此外，进入App后又有不同，晋享钱包首页公告称，贷款最低日利率可至0.07％，以此计算最低年利率已高达25.2％。
最低年利率缘何有三个口径，这种的金融营销宣传是否合理？此举是否存在误导消费需求者、夸大营销之嫌？对此，上海晚报本报记者尝试对TNUMBERA15消金进行采访，但截至2020年11月17日，发送的采访函一直无人澄清除贷款利率宣传混乱外，上海晚报本报记者在实测过程中发现，TNUMBERA15消金飞龙式绑定重要信息许可亦存在隐患。
在贷款过程中，使用者必须开启通讯录及位置职权，一键同意使用者注册协议、对个人重要信息查阅收集及使用许可书，否则便无法正常使用App在对个人重要信息使用上，许可书中约定，使用者本人须同意并许可被许可人（TNUMBERA15消金）对获取的对个人重要信息进行保存、分析、加工、整理或处理，包括将使用者对个人重要信息纳入被许可人的风险模型并向第三方输出相应的信用风险评分、评级数据或分析结果等。
中国并购公会信用风险管理专业委员会常务副主任刘新海告诉上海晚报本报记者，TNUMBERA15消金和消费需求者客户之间存在信贷交易，可以利用消费需求者的数据进行信用风险风险评估，但是对外向第三方输出，进行商业化，已违反对个人重要信息处理的最小和适当性的原则。
值得注意的是，对于消费需求金融业务中对个人重要信息的获取及使用，中国互金协会2019年底曾下发通知称，未经消费需求者许可同意，机构不收集、处理、使用和对外提供消费需求者对个人重要信息；且机构不以默认许可、概况许可、功能绑定等误导、强迫消费需求者的方式收集对个人重要信息，不与违规收集和使用对个人重要信息的第三方开展数据合作，不滥用、非法买卖和泄露消费需求者对个人重要信息。
刘新海进一步称，TNUMBERA15消金这种情况还是延续之前一些机构对对个人数据滥用的旧思路，在对个人重要信息保护趋严，《对个人重要信息保护法》即将出台的当下，已经不合时宜首先应该对消费需求者的数据使用管制在信贷交易的过程中；其次许可同意需要在充分告知消费需求者的前提下进行，而不是简单的一键许可和过度许可。
审查不规范“踩雷”旅游分期付款今年1月25日，一位借款使用者王洋（化名）告诉上海晚报本报记者，其于2019年3月办理了一起由TNUMBERA15消费需求金融发放的教育分期付款贷款，但其认为自己遭分期付款场景方诱导借款，出资方应向对方追款根据借款合同，该笔借款的放款方为TNUMBERA15消费需求金融，正常还款情况下，王洋应该偿还的金额为30752元。
根据王洋提供的《对个人消费需求贷款合同》，贷鱼科技为本次借款的居间方，天象网络为服务提供商，为借款人提供教育培训分期付款服务最终，天象网络未能按照约定在结课后为王洋介绍工作，所授课程内容也较为基础，认为受到欺骗的王洋在还款7期后，未再进行还款操作。
“现在我的信用风险记录记录中已经出现TNUMBERA15消费需求金融的逾期记录，家人也被催收了”王洋告诉上海晚报本报记者王洋认为，天象网络这类子公司诱导社会经验不足的年轻人借款，并且贷款并未汇至自己对个人账户，而是进入了天象网络账户，TNUMBERA15消费需求金融、分付君应该尽到调查义务，向天象网络进行追款。
近年来，各场景领域风险事件频发，也引发了使用者频频投诉，不少像王洋一样的使用者认为，自己未收到消费需求金融子公司等资金方放款，不应履行还款义务零壹研究院院长于百程向上海晚报本报记者则表示，“在场景金融业务中，商业银行放款并未打到使用者对个人账户而是打给消费需求平台，这种支付方式本身并不违规”。
但对于TNUMBERA15消费需求金融提出的“放款即提取”这一操作，高等法院对此却并不认可上海晚报本报记者注意到，中国裁判文书网在2020年底密集披露了15起由TNUMBERA15消费需求金融提起再审的民事裁定书经高等法院认定，TNUMBERA15消费需求金融再审申请依法被全部驳回。
这也是该系列案件中，TNUMBERA15消费需求金融第三次败诉上海晚报本报记者梳理发现，山西省高级人民高等法院披露的15起案件均源自TNUMBERA15消费需求金融场景方2016年10月-11月，易凯旅游以低价旅游项目为诱饵，与客户签订旅游合同，称“只需交纳999元签证费，并向TNUMBERA15消费需求金融办理贷款，就可参加美国西海岸11日游活动”，诱使游客申请“畅游贷”贷款，并承诺贷款由易凯旅游偿还。
易凯旅游实控人王赟将贷款挪作他用，未能及时偿还，也未安排客户完成旅游项目王赟犯诈骗罪，被判处有期徒刑六年在王赟诈骗罪一审刑事判决书中，高等法院还提到“TNUMBERA15消费需求金融股权未严格审查客户借款资金用途，不论客户是否实际到美国旅游，均在签订合同后即将贷款打至易凯旅游。
”此后，TNUMBERA15消费需求金融一纸文书将15名借款人告上法庭，要求15名借款人履行还款义务，包括本金、贷款账户管理费、罚息、滞纳金等四项费用另据高等法院统计，15名客户共涉及贷款30.55万元案件历经一审、二审、再审，均以TNUMBERA15消费需求金融败诉而告终。
经高等法院审理认定，TNUMBERA15消费需求金融将案涉贷款直接打入易凯旅游的对公账户，借款人并未实际收到案涉贷款，故不应该承担返还财产的责任一位行业资深研究人士指出，TNUMBERA15消费需求金融场景“踩雷”这一情况背后，反映的是消费需求商业银行对于合作场景、客户借款资金用途审查不规范。
消费需求类场景机构提前收取款项却缺乏有效监管账户，核心在于对实体场景的风险防范，因为在消费需求金融模式中，场景方才是主角，金融服务实体，金融只是配角地位只有加强对实体预付款模式的监管，才能够从根源上解决消费需求金融存在的一系列问题。
本文源自上海晚报
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