邱苦涩子公司于2016年9月13日以经营方式应收账款资金周转为由向目标公司（重庆邦信小额银行贷款以下简称子公司）提出申请40多万元银行贷款，以不动产作抵押该子公司正处于成长期，当月还有笔银行经营方式性银行贷款立刻即将到期，三家分店经营方式也需资金周转，顾客短期内融资需求很大，对审核派发贷款效率要快；目标公司财务有关人员按照子公司产品准入、审核派发贷款制度，最终于2016年9月21日向子公司股东布季、邱曼派发了40多万元银行贷款，时限24个月，由银行贷款人提供更多名下不动产抵押。
顾客后续经营方式恒定，业务还收缩到十堰、荆门等地方，银行贷款即将到期时，于2018年9月15日提早结清银行贷款一、有关背景与起因邱苦涩子公司设立于2015年9月17日，子公司注册资本100多万元，自然人独资法人代表及股东邱曼，女，34岁。
子公司店面员工40余人邱苦涩子公司还托季马设立时，邱曼、布季夫妻俩人就一直从事餐饮业，创办辣吗私厨餐馆，后来规模做大，设立邱苦涩子公司，先后在杨浦区南国帝都城市中心广场、武昌区越秀红谷滩维多利亚港购物中心开了三家店，于2016年6月、7月又分别在杨浦区众圆中心广场和中山大道地铁商业区开了三家，经营方式网上美誉度挺好，月营业额100多万元（不包括2家新店）。
邱苦涩子公司现处于发展成长期，前期先后两次向农商行办理有关手续总共75多万元先息N45EI243SF1年期抵押银行贷款，其中45多万元先息N45EI243SF银行贷款于2016年9月27日立刻即将到期，现阶段三家店面日常经营方式资金较紧张，已无多余资金用于偿还债务；银行贷款人邱曼、布季提出申请银行贷款商业用途是弥补子公司经营方式中的应收账款不足，及近期银行银行贷款即将到期资金资金周转，并承诺以其子公司的经营方式收入偿还债务本笔银行贷款，并以在当地的两套不动产提供更多抵押借款。
该套不动产系邱曼、吴展枝共同共有（邱曼占99％吴展枝占1％），邱曼、吴展枝系母女，住宅权利性质：出让/市场化商品房，住宅商业用途：其他商服用地/办公，住宅现出租状况二、事件过程邱苦涩子公司邱曼、布季于2016年9月13日向重庆邦信小额银行贷款以下简称子公司提出银行贷款提出申请后，目标公司即派信贷投放有关人员对银行贷款人资格、银行贷款商业用途、经营方式情形、抵押物状况展开了实地考察，对有关材料展开了收集、核查。
信贷投放有关人员随后又对其中一家7月份新开中山大道店面实地走访，确认下子公司店面经营方式情形9月14日完成调查报告，呈报信用风险部信用风险部初审后认为，可以呈报子公司贷审会审核，并于9月14日组织召开了子公司贷审会审议，常务委员认为银行贷款人收缩较快、抵押物为用房，根据财务有关人员对子公司店面实地考察及因特网携程、大众点评反馈信息，美誉度不错、经营方式恒定、选址为商圈内、人流还行；不动产评估价按市场成交价评估，Sancergues控制在50％以内；
综上情形，贷审会常务委员一致一致同意银行贷款40多万元，时限24个月，超额本金，布季、邱曼、吴展枝为共银行贷款人，两套不动产作抵押，并伽佰俐（重庆）情报服务服务有限子公司提供更多借款贷审会9月14日签署意见，一致同意呈报公司总部审核中心审核。
公司总部审核中心收到呈报项目，按照邦房贷产品要求展开审核，批复一致同意银行贷款人布季、邱曼、吴展枝40多万元、24个月、超额本金银行贷款，办理有关手续有关抵押、借款有关手续财务有关人员随即与银行贷款人沟通预约办理有关手续合约签下及抵押有关手续时间，双方定于9月20日办理有关手续，合约岗提早把有关签下文档《借款合约》、《抵押合约》、《确保合约》准备好，信用风险有关人员合理安排20日抵押时间，确保银行贷款人当天可以顺利进押。
9月20日财务有关人员与信用风险有关人员协同办理有关手续签下有关手续，确保银行贷款人签下合约、文档的完整性未遗漏、避免顾客来回真藓科青藓，凭信用风险有关人员办完抵押有关手续投递单，上传系统走派发贷款流程财务部于2016年9月21日向银行贷款人派发了40多万元银行贷款。
三、案例评析（1）银行贷款基本情形分析①子公司及个人资信情形邱苦涩子公司经查询全国企业信用公示系统、全国法院举报人信息查询、启信宝等第三方信息查询，无起诉被继续执行有关信息、未见不良信息；子公司法人邱曼、配偶布季、母亲吴展枝经查询人民银行征信系统查询，近2年内逾期情形显示邱曼连1累4，布季连1累7、当前逾期金额1878元（已还，征信数据更新延迟），吴展枝连0累0，征信情形符合融易押产品准入要求。
②资产状况夫妻俩邱曼、布季名下共有三套不动产，分别江汉区姑嫂树路12号南国帝都城市中心广场1栋16层04室，规划商业用途办公，建筑面积48.82㎡，东西湖区丽水佳园四期D4-2栋1单元1层101室，规划商业用途住宅，建筑面积98.71㎡；武昌区中山大道264-282号16层10号，规划商业用途办公，建筑面积54.42㎡；按市场价评估，估值约254多万元，从上述来看，多年经营方式成果积累，
③子公司自身经营方式子公司主体证照齐全，子公司执照虽然设立时间1年，但子公司法人邱曼、布季夫妻俩多年前一直就从事餐饮业，对市场有比较敏感性，邱曼本人就是个实力吃货，自身比较喜欢研究菜谱，口味偏辣，自创系列菜谱，同时创立辣味私厨，市场销售情形良好，携程、大众点评美誉度不错，顺应市场需求，于当年在杨浦区、江汉区再新开三家。
店面选址围绕商圈，配套较成熟的地段，人流较集中，子公司日常运营管理由布季负责，邱曼负责菜系制定、对外宣传工作，两人分工明确，便于子公司有序经营方式发展（2）抵押银行贷款方案分析①银行贷款商业用途本次银行贷款商业用途为部分资金归还布季名下农村商业银行45多万元2016年9月27日银行贷款，剩余资金用于今年新开三家分店店面经营方式资金周转。
②抵押物情形本次银行贷款抵押物所在位置武昌区中山大道264-282号16层10号不动产，权利人为邱曼、吴展枝（按份共有占99％、1％），住宅所有权证号为鄂（2016）重庆市武昌区不动产权第0004646号，建筑面积为54.24㎡，权利性质：出让/市场化商品房，商业用途：其他商服用地/办公，住宅结构：钢筋混凝土结构，住宅总层数和所在层数：20/16。
为了谨慎起见选用房天下、安居客、58同城等多家网络查询展开抵押物的价值评估，并采用孰低的原则确定最后的评估价值，此处采用的评估值最低额为81多万元抵押物位置较好，交通便利，周边配套成熟抵押物现出租状况，月租金2000元，租客为附近上班族。
③偿债能力子公司先后先后在江岸南国帝都城市中心广场、越秀红谷滩维多利亚港购物中心开了三家店，现于2016年6月、7月又分别在杨浦区众圆中心广场和中山大道开了三家，经营方式网上美誉度挺好，月营业额100多万元（不包括2家新店），净收入为10多万元。
抵押物为出租状况，月租金2000元，租客为附近上班族借款主体布季、邱曼两人现有负债总额107.23多万元，其中经营方式性银行贷款75多万元、房贷按揭银行贷款21.10多万元、信用卡11.13多万元；月还款额7651元，再加上本笔提出申请40多万元银行贷款，月还款额19231元，合计月还款额26882元。
综上情形，月收入大于月还款额，故而该项目有较好的偿债能力（3）信用风险点以及控制措施①市场信用风险子公司属于餐饮业，市场竞争较激烈，顾客必须对市场敏感度高，发展特色化、创新性经营方式理念，才能占有一席之地；子公司经营方式现处于成长期，短期现金流需求较大，融资能力有限，新店后续经营方式，要保持良好现金流，未来市场不确定性信用风险。
抵押物为商业办公性质商品房，市场交易税费较高，成交量不高，抵押物出租状况，后续涉及第三方租赁方②信用风险防范措施鉴于以上分析，一致同意给予布季、邱曼、吴展枝40多万元、时限24个月、按月超额本金还款防范措施：Ⅰ.子公司法人邱曼与吴展枝共有位于武昌区中山大道264-282号16层10号不动产作抵押，办理有关手续登记有关手续，设定第一抵押权人。
且按房天下、安居客、58同城网络查询价取低值，评估价为81多万元，考虑市场交易税费，Sancergues控制5成内，Sancergues为49.3％Ⅱ.追加住宅共有人吴展枝、配偶布季为共借人追加借款机构伽佰俐（重庆）情报服务服务有限子公司提供更多连带责任确保借款。
Ⅲ.鉴于抵押物为出租状况，对承租人展开告知，出租人因向目标公司提出申请银行贷款，办理有关手续该住宅抵押登记有关手续，抵押至目标公司名下事实Ⅳ.子公司采取定期和不定期走访形式，对抵押不动产实地察看，对经营方式子公司展开查访经常与银行贷款人沟通，掌握其最新动态；并及时关注抵押不动产市场价格波动情形。
四、成果与亮点（1）子公司标准化产品、快速审核流程在银行贷款业务中充当了“助推剂”子公司经营方式理念——做小微企业的合作伙伴，做小贷行业的企业标杆，一直秉承服务小微企业为宗旨；通过子公司多年业务积累，适时推出符合市场需求《融易押房抵贷标准化产品》，产品特点：借款时限较长，单笔借款时限最长可达5年；还款方式灵活，可采用按月超额本金、不规则自定义方式还款。
不久市场同类产品也出现，子公司不断优化内部制度、提高效率，流水线审核模式，做到快速审核、快速派发贷款业务审核流程充分体现时效性，在一定程度上确保顾客派发贷款及时性，有效缓解顾客资金资金周转问题（2）小微企业做好经营方式是获得融资的重要依据。
目前市场上银行抵押类产品针对小微企业准入门槛较高、有关手续繁琐、审核效率低等特点，其中一个重要考核指标是企业近两年的经营方式业绩及盈利情形、同时产品销售订单等展开严格审查所以小微企业在创业初期，必须做好经营方式由此可见，融易押房抵贷不仅是一种产品，还是企业特别是小微企业新的融资手段。
在市场经济环境融资难的今天，融易押房抵贷必将为众多小微企业融资难问题带来一线曙光融易押银行贷款操作流程简化、便捷，满足小微企业短、频、急的融资需求
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