译者：法信Bokaro：法信不光提示信息：凡本号标明“译者”或“Bokaro”的经典作品均风险提示信息新闻媒体，著作权归原作及原原文大部份所撷取文本为译者对个人见解，只供听众自学参照，不代表者本号看法较好的信用风险是民事诉讼市场主体专门从事经济公益活动的关键前提，《民法》在法益编中仍未将信用风险权做为分立的法益不予明确规定，而要将信用风险列入肖像权专业领域不予为保护。
《民法》第1029条系追加法律条文，明晰了民事诉讼市场主体对信用风险赞扬的查阅权和订正权，实质上也是逐步形成了民事诉讼市场主体的信用风险权，是法益为保护的关键技术创新
重点项目法律条文
《民法》第一千零二十八条
法信· 裁判员准则
1.在信用风险赞扬失当的情况下，商业银行应及时处理对严重错误的信用风险关键信息展开订正——某人文旅游观光公司、某总公司诉某商业银行分行等肖像权纠纷案件【事例要义】：商业银行做为信用风险关键信息接受者，对信用风险关键信息的修正应负严苛的审核权利，在信用风险赞扬失当的情况下，应及时处理对严重错误的信用风险关键信息展开订正。
该案高等法院：青岛市济南市Wasselonne人民检察院事例译者：2022年最高人民检察院发布人民检察院助力中小微企业发展典型事例2.因商业银行发放信用风险卡存在过错致使权利人出现不良信用风险历史记录的，权利人有权要求商业银行消除不良信用风险赞扬——中国工商商业银行股份有限公司张家界永定分行、杨静肖像权纠纷案件
【事例要义】：商业银行在发放信用风险卡前应负严苛的审核与核实权利，涉案商业银行提交的证据不足以证实信用风险卡是权利人本人领取、启用、消费，或是将卡交给别人使用，其主张权利人逾期还款没有事实依据因此，商业银行将信用风险卡逾期未还款对个人信用风险关键信息上传至中国人民商业银行，致使权利人出现不良信用风险历史记录，存在过错，该权利人有权要求商业银行消除不良信用风险赞扬。
案号：（2022）湘08民终413号该案高等法院：湖南省张家界市Wasselonne人民检察院事例译者：中国裁判员公文网，发布日期：2022年7月4日3.商业银行因未准确、完整、及时处理报送保证责任免除的关键信息对保证人的信用风险赞扬产生影响和不便的，应当提供正确数据消除保证人的不良信用风险历史记录
——李×1、山西岚县农村商业商业银行股份有限公司肖像权纠纷案件【事例要义】：涉案商业银行因未准确、完整、及时处理报送保证责任免除的关键信息，对保证人的信用风险赞扬产生影响和不便的，保证人有权提出异议并请求采取订正、删掉等必要措施，涉案商业商业银行应当向中国人民商业银行征信中心对个人关键信息基础数据库提供正确数据，在合理期限内消除保证人的不良信用风险历史记录。
案号：（2022）晋11民终1259号该案高等法院：山西省吕梁市Wasselonne人民检察院事例译者：中国裁判员公文网，发布日期：2022年6月30日4.对个人未按贷款合同约定还款被商业银行上报征信中心不良信用风险关键信息的，高等法院对其要求撤回不良征信历史记录的请求不予支持
——中国商业银行股份有限公司抚顺分行、辛璐肖像权纠纷案件【事例要义】：商业银行事先取得对个人书面同意并依双方贷款合同中的权利约定采集对个人信贷关键信息的，该行为合法；贷款发放后合同履行中，商业银行在还款到期日前及还款逾期后均向合同中留存的公民对个人电话发出短信提醒，对个人未能按合同约定还款，商业银行有权利向征信中心上报该对个人的不良信用风险关键信息，对个人要求撤回不良征信历史记录的诉讼请求无事实和法律依据，高等法院不予支持。
案号：（2022）辽04民再4号该案高等法院：辽宁省抚顺市Wasselonne人民检察院事例译者：中国裁判员公文网，发布日期：2022年5月18日5.商业银行在保证责任免除后上传担保银行贷款未归还的关键信息给保证人造成不良信用风险历史记录，应当停止侵害、消除不良担保债务信用风险历史记录
——沁阳市鑫龙路桥工程有限公司、河南沁阳农村商业商业银行股份有限公司肖像权纠纷【事例要义】：连带责任保证的债权人未在保证期间请求保证人承担保证责任的，保证期间届满后,保证人的保证责任免除涉案商业银行在担保期限届满、保证人免除担保责任后，将保证人担保银行贷款未归还的关键信息上传至中国人民商业银行征信中心，且在保证人要求删掉历史记录的情况下未及时处理删掉,给保证人造成不良信用风险历史记录,认定该商业银行主观上存在过错，应当承担停止侵害、消除不良担保债务信用风险历史记录的侵权责任。
不良信用风险历史记录消除后，已无负面影响,对于保证人要求公开赔礼道歉的主张，不予支持案号：（2022）豫08民再12号该案高等法院：河南省焦作市Wasselonne人民检察院事例译者：中国裁判员公文网，发布日期：2022年4月22日
法信▪司法看法
1.信用风险赞扬查阅权及订正权的具体文本民事诉讼市场主体有权保有对其信用风险完整的、客观的、全面的赞扬民事诉讼市场主体依法享有关键信息保有权，也称信用风险享有权权利人应通过诚实守信的行为增加和保持自身较好的信用风险，使其获得交易相对方和社会公众的信赖，为广泛专门从事民事诉讼行为提供保障。
民事诉讼市场主体有维护自身信用风险赞扬客观、完整、真实的权利信用风险维护权主要包括如下几个方面：（1）查阅权，权利人可依法查阅自己的信用风险赞扬目前相关征信服务机构已经建立了对个人征信关键信息库，权利人有权查阅自己的信用风险关键信息，相关机构应当给予配合。
例如，根据《对个人信用风险关键信息基础数据库管理暂行办法》第15条第1款的明确规定，征信服务中心可以根据对个人申请有偿提供其本人信用风险报告（2）提出异议权，如果权利人发现相关市场主体对于其信用风险历史记录和信用风险赞扬失当，权利人有权提出异议。
其中，实践中常见的信用风险赞扬失当主要有以下情形：一是信用风险赞扬所依据的基础关键信息有误，致使信用风险赞扬存在严重错误，例如当事人没有欠费历史记录，但因信用风险历史记录记载严重错误导致赞扬严重错误；二是信用风险赞扬所依据的基础关键信息是真实的，但赞扬文本失当，如赞扬关键信息不完整、赞扬文本与当事人无关、赞扬表述用语失当等。
（3）订正、删掉权，民事诉讼市场主体发现信用风险赞扬失当或者侵害自己合法权益的，有权提出异议并要求相关市场主体采取订正、删掉等必要措施信用风险赞扬人有核查和订正信用风险赞扬关键信息的权利信用风险赞扬人在征信过程中，如果发生征信严重错误，导致关键信息不实，权利人一旦提请订正、补充或修改，信用风险赞扬人应当及时处理不予核实，对于经核查后确认属于不正确、不完整的信用风险关键信息，信用风险赞扬人应当不予删掉和订正。
《对个人信用风险关键信息基础数据库管理暂行办法》第8条明确规定，征信服务中心应当建立完善的规章制度和采取先进的技术手段确保对个人信用风险关键信息安全在金融机构信贷业务发展的背景下，对个人商业银行信用风险成为肖像权为保护的客体，对一个公民、法人的社会赞扬包括道德、作风、品质和商业信誉各方面，尤其是商业信誉的不良历史记录不仅可以给公民、法人带来精神上的打击和挫伤，更会造成经济上的重大损失。
因此，金融机构在向社会公示公民、法人的对个人商业银行信用风险时，必须审慎核查，避免侵害公民、法人的肖像权（摘自：江必新、夏道虎主编：《中华人民共和国民法重点项目法律条文实务详解》【中】，人民检察院出版社2020年版，第984页）
法信▪法律依据
1.《中华人民共和国对个人关键信息为保护法》第四十六条 对个人发现其对个人关键信息不准确或者不完整的，有权请求对个人关键信息处理者订正、补充对个人请求订正、补充其对个人关键信息的，对个人关键信息处理者应当对其对个人关键信息不予核实，并及时处理订正、补充。
2.《征信业管理条例》第十七条 关键信息市场主体可以向征信机构查阅自身关键信息对个人关键信息市场主体有权每年两次免费获取本人的信用风险报告第二十五条 关键信息市场主体认为征信机构采集、保存、提供的关键信息存在严重错误、遗漏的，有权向征信机构或者关键信息接受者提出异议，要求订正。
征信机构或者关键信息接受者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的明确规定对相关关键信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内展开核查和处理，并将结果书面答复异议人经核查，确认相关关键信息确有严重错误、遗漏的，关键信息接受者、征信机构应当不予订正；确认不存在严重错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议文本应当不予记载。
3.《征信业务管理办法》第十二条 征信机构采集对个人信用风险关键信息应当经关键信息市场主体本人同意，并且明晰告知关键信息市场主体采集信用风险关键信息的目的依照法律法规公开的关键信息除外第二十五条 对个人关键信息市场主体有权每年两次免费获取本人的信用风险报告，征信机构可以通过互联网查阅、营业场所查阅等多种方式为对个人关键信息市场主体提供信用风险报告查阅服务。
第二十六条 关键信息市场主体认为关键信息存在严重错误、遗漏的，有权向征信机构或者关键信息接受者提出异议；认为侵害自身合法权益的，可以向所在地中国人民商业银行分支机构投诉对异议和投诉按照《征信业管理条例》及相关明确规定办理4.《对个人信用风险关键信息基础数据库管理暂行办法》。
第十五条 征信服务中心可以根据对个人申请有偿提供其本人信用风险报告征信服务中心应当制定相应的处理程序，核实申请人身份第十六条 对个人认为本人信用风险报告中的信用风险关键信息存在严重错误（以下简称异议关键信息）时，可以通过所在地中国人民商业银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。
中国人民商业银行征信管理部门应当在收到异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心第二十二条 征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民商业银行征信管理部门提供书面答复；异议关键信息得到订正的，征信服务中心同时提供订正后的信用风险报告。
异议关键信息确实有误，但因技术原因暂时无法订正异议关键信息的，征信服务中心应当在书面答复中不予说明，待异议关键信息订正后，提供订正后的信用风险报告。
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